Qu’est-ce que la conformité KYC ? Un guide complet pour une mise en œuvre plus facile

Les crimes financiers deviennent de plus en plus sophistiqués et courants. Selon un sondage mené en 2023 auprès de 400 cadres supérieurs, 69 % croient que ces activités frauduleuses augmenteront au cours des 12 prochains mois. De plus, un tiers d’entre eux s’attendent à être victimes de cybersécurité et de violations de données à un moment donné.

Alors que ces chiffres deviennent la nouvelle réalité pour les entreprises, les banques, les coopératives de crédit et les entreprises sont sous pression pour suivre les mesures de cybersécurité toujours plus strictes et les lois anti-fraude, y compris la conformité à la connaissance du client (KYC). Dans le cadre de la conformité globale à la lutte contre le blanchiment d’argent (AML), l’objectif principal de la réglementation KYC est de s’assurer que les entreprises ne servent pas les criminels, les voleurs d’identité et les escrocs.

Dans cet article, nous allons examiner :

• Ce qu’est la conformité KYC
• Les facteurs qui stimulent la conformité KYC
• Les avantages et les défis de la conformité KYC
• Comment la conformité KYC est mise en œuvre
• Stratégies pour une conformité KYC efficace

Qu’est-ce que la conformité KYC ?

La conformité KYC exige que les entreprises établissent un programme de vérification de l’identité des clients pour lutter contre la hausse des crimes financiers, tels que le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. Les entreprises ont pour mandat d’effectuer une vérification KYC complète pendant le processus d’intégration des clients et dans l’ensemble de leur clientèle existante pour s’assurer que :

(1) les clients sont les véritables propriétaires de leurs comptes, et

(2) ils n’utilisent pas ces comptes pour des activités frauduleuses, y compris les escroqueries par hameçonnage et le vol d’identité.

Ce processus comporte trois éléments clés :

1. Vérification de l’identité : Les entreprises recueillent et vérifient les informations sur les clients en obtenant des documents d’identité délivrés par le gouvernement (par exemple, une carte de sécurité sociale ou un permis de conduire) contenant le nom légal, la preuve d’adresse et la date de naissance. Les méthodes de vérification des documents peuvent aller des vérifications manuelles à l’authentification biométrique avancée (p. ex., une vérification de la vivité grâce à la technologie de reconnaissance faciale).
2. Évaluation des risques : L’étape suivante consiste à évaluer les profils de risque des clients, y compris le comportement financier et les activités commerciales. Des mesures de diligence raisonnable sont mises en œuvre pour comprendre le niveau de risque, comme les personnes politiquement exposées (PPE) ou celles qui exercent leurs activités dans des industries et des administrations à risque élevé.
3. Surveillance continue : La conformité va au-delà de l’intégration initiale et dans les transactions financières quotidiennes pour détecter les activités suspectes. Ce processus continu garantit que les entreprises peuvent répondre rapidement aux signaux d’alarme, ce qui fait partie de la réglementation KYC.

Quels sont les facteurs qui déterminent la conformité KYC ?

La conformité aux normes KYC aux États-Unis est mandatée par plusieurs réglementations et organismes de réglementation en matière de lutte contre le blanchiment d’argent.

Règlement sur la lutte contre le blanchiment d’argent

• Bank Secrecy Act (BSA) : Promulguée en 1970, la BSA est la pierre angulaire du programme américain de lutte contre le blanchiment d’argent. Les institutions financières doivent déclarer les opérations en espèces de plus de 10 000 $ et toute activité criminelle potentielle.
• USA Patriot Act : Adoptée en réponse aux attaques terroristes du 11 septembre, cette loi a élargi les exigences de la BSA en matière de lutte contre le blanchiment d’argent. Il comprend des dispositions visant à renforcer le processus de vigilance à l’égard de la clientèle (CDD), en particulier pour les PPE et les entités à risque plus élevé.
• Loi sur la lutte contre le blanchiment d’argent (AMLA) de 2020 : L’AMLA exigeait la déclaration des bénéficiaires effectifs (ceux qui ont au moins 25% de propriété / contrôle des entreprises) et une couverture étendue à plus de secteurs (tels que les fournisseurs de monnaie virtuelle ou de crypto-monnaie). Cette loi a également encouragé l’innovation (comme l’intelligence artificielle et l’apprentissage automatique) pour mieux surveiller la conformité.

Organismes de réglementation

• Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) : En tant que bureau du département du Trésor, FinCEN supervise toutes les réglementations KYC et publie des directives que les entreprises doivent suivre. Il recueille, analyse et distribue également des renseignements financiers pour prévenir et identifier les activités illégales.
• Bureau du contrôle des avoirs étrangers (OFAC) : Cet organisme est l’un des organismes gouvernementaux qui appliquent la BSA. Il surveille les transactions transfrontalières et met en œuvre les sanctions américaines à l’échelle mondiale contre les entreprises, les particuliers et les pays qui contribuent au blanchiment d’argent, au financement du terrorisme et au trafic de drogue. Tous les citoyens, institutions financières et entreprises des États-Unis doivent se conformer aux listes de sanctions de l’OFAC.
• Groupe d’action financière (GAFI) : Basé en France, le GAFI établit des normes et des recommandations mondiales pour s’assurer que les pays préviennent efficacement la criminalité financière. Les institutions financières sont encouragées à vérifier les clients par rapport aux listes de surveillance de l’organisation.

Avantages et défis de la conformité KYC

Comprendre les avantages et les défis des contrôles KYC peut aider les entreprises à mieux se préparer et à mettre en œuvre des stratégies / technologies pertinentes. Bien qu’il n’y ait pas de solution unique aux problèmes de conformité, les avantages l’emportent sur les coûts initiaux de l’établissement de protocoles KYC.

Avantages

• Les entreprises peuvent réduire considérablement les risques de fraude, les pertes potentielles, les dommages à la réputation, les amendes et les problèmes juridiques.
• La conformité réglementaire aide à renforcer la confiance et la crédibilité auprès des agences et des clients pour la durabilité à long terme.
• Les entreprises peuvent contribuer aux efforts mondiaux de lutte contre la fraude et à une sécurité nationale accrue.
• Des évaluations complètes des risques peuvent fournir des informations précieuses sur le comportement des clients et les profils de risque, qui peuvent être utilisés pour développer ou adapter des produits / services.
• L’adoption de la technologie pour rationaliser la conformité KYC peut augmenter l’efficacité opérationnelle et réduire le travail administratif.

Défis à relever

• La mise en œuvre des programmes KYC peut être coûteuse et gourmande en ressources, en particulier les investissements dans la technologie et la formation continue du personnel.
• Le processus KYC peut parfois créer des frictions dans l’expérience client, en particulier s’il y a de longs temps de vérification et des procédures complexes / manuelles.
• Suivre le rythme des exigences réglementaires en constante évolution peut nécessiter de nombreux ajustements dans les processus et les systèmes métier.
• La gestion et la protection de grandes bases de données nécessitent des solutions complètes et coûteuses de cybersécurité et d’infrastructure.
• L’intégration des processus KYC dans les systèmes existants peut être trop complexe pour les grandes organisations.

Comment la conformité KYC est-elle mise en œuvre ?

Une vérification précise des clients et une gestion proactive des risques sont les principales exigences kyc. Un bon programme de conformité doit construire un cadre solide qui peut satisfaire à ces réglementations tout en maintenant une expérience client fluide :

• Programme d’identification des clients (PIC) : Le CIP consiste à vérifier l’identité des clients lors de l’intégration, comme l’ouverture d’un compte bancaire en ligne grâce à la vérification de l’identité numérique. Les entreprises doivent recueillir les noms, les dates de naissance et d’autres détails, qui peuvent être recoupés avec des bases de données vérifiées par les banques.
• Vigilance à l’égard de la clientèle (CDD) : CDD se concentre sur l’évaluation des risques, ce qui implique la collecte d’informations supplémentaires sur les activités commerciales et les transactions du client. Une diligence raisonnable accrue (DED) peut être requise pour les PPE et autres comptes à risque élevé. L’EDD implique des enquêtes plus approfondies, telles que l’examen de la source de la richesse et des relations d’affaires.
• Surveillance continue : Ce processus suit en permanence l’activité des clients pour identifier toute fraude potentielle cachée derrière des transactions apparemment légitimes. Les entreprises doivent disposer d’un système qui peut détecter et signaler immédiatement les activités suspectes, comme les fonds inhabituels ou les transferts transfrontaliers.

5 stratégies pour une conformité KYC efficace

La conformité nécessite une combinaison de technologie, de formation continue et de collaboration active. Voici quelques stratégies pour vous assurer que votre entreprise contribue à assurer la sécurité du secteur financier :

1. Mettre en œuvre des solutions de vérification : Open Banking rationalise le processus de vérification grâce à des interfaces de programmation d’applications ou à des applications qui permettent le partage de données en temps réel entre les institutions financières, les fintechs et les entreprises. Par exemple Trustly ID vérifie instantanément les informations d’identité via des données pré-KYC de qualité bancaire. D’autres solutions de vérification incluent des plates-formes électroniques KYC (eKYC) qui permettent aux clients de télécharger des documents d’identité ou de prendre des selfies.
2. Restez à jour avec les modifications réglementaires : L’abonnement aux alertes et aux bulletins d’information des organismes de réglementation et des organismes vous tient au courant de l’élaboration de lois ou de modifications potentielles aux lois existantes. Vous pouvez également consulter des experts juridiques ou établir une équipe de conformité responsable de la surveillance des mises à jour. Enfin, offrir une formation continue au personnel pour s’assurer qu’il connaît les dernières exigences de conformité.
3. Utiliser la technologie pour automatiser la gestion des risques : Les moteurs de risque et les solutions peuvent rationaliser le suivi de l’activité des clients et la détection des comportements suspects. Par exemple Trustlysurveille en permanence les transactions dans l’ensemble de la clientèle afin de détecter les prises de contrôle de compte et les tendances inhabituelles. Les solutions de risque peuvent également mettre en place des alertes et des mécanismes de reporting pour informer immédiatement les équipes de sécurité en temps réel.
4. Effectuer des évaluations régulières des risques : L’évaluation régulière des profils de risque et la mise à jour de vos procédures KYC basées sur ces évaluations peuvent aider votre entreprise à garder une longueur d’avance sur les fraudeurs. Cela comprend l’élaboration d’un cadre complet d’évaluation des risques et l’utilisation de l’analyse des données pour surveiller les changements de comportement et ajuster les niveaux de risque en conséquence.
5. Communiquer systématiquement l’importance de KYC aux clients : Informer les clients sur la façon dont KYC assure la sécurité de leurs comptes peut aider à réduire les frictions et à améliorer leur expérience. Intégrez ces informations dans les documents d’intégration, les FAQ et la communication du support client. Enfin, mettez vos clients au courant de toute exigence d’identification supplémentaire et expliquez clairement pourquoi elles sont nécessaires.

La conformité KYC peut être facile avec Trustly

La conformité KYC garantit que votre entreprise reste en affaires et a accès à des services financiers sécurisés. Cependant, la conformité réglementaire n’a pas besoin d’être compliquée ou coûteuse. TrustlyOpen Banking les solutions peuvent rationaliser la vérification de l’identité et l’évaluation de la gestion des risques pour accélérer l’intégration des clients. Trustly Connect récupère les données de qualité bancaire pour l’authentification instantanée du compte et de la propriété afin que votre entreprise puisse effectuer kyc sans incommoder les clients.

Planifiez une consultation avec un expert pour savoir comment ces solutions peuvent rendre la conformité KYC sans stress.

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