Vérification KYC dans Open Banking: La sécurité facilitée

Alors que les services financiers continuent de se numériser, la vérification Know Your Customer ou KYC devient non seulement un mandat réglementaire, mais un avantage stratégique. La vérification complète de l’identité des clients permet aux entreprises de continuer à fonctionner et à se développer sans risquer d’amendes, de dommages à la réputation et de fraude.

Selon la Federal Trade Commission des États-Unis, le vol d’identité était la deuxième fraude la plus signalée au premier trimestre de 2024, les escroqueries par imposteur arrivant en troisième position. Sans un cadre de vérification KYC robuste, les entreprises peuvent perdre des millions à cause de crimes financiers sophistiqués, tels que l’ingénierie sociale et l’usurpation d’identité deepfake.

Dans cet article, vous apprendrez :

• Ce qu’est la vérification KYC.
• Comment la vérification KYC empêche les escroqueries.
• Comment cela profite aux entreprises.
• Comment Open Banking rationalise la vérification KYC.

Qu’est-ce que la vérification KYC ?

La vérification KYC est une mesure réglementaire et de sécurité mise en œuvre par les institutions financières (comme les banques et les coopératives de crédit) et les entreprises pour confirmer les informations et l’identité des clients. L’objectif principal est de prévenir les activités criminelles, comme le blanchiment d’argent ou le financement du terrorisme. Bien qu’il existe déjà des lois anti-blanchiment d’argent (AML), des réglementations KYC plus strictes sont le résultat de la USA Patriot Act de 2001, qui oblige les institutions financières et les sociétés de services financiers à effectuer des vérifications méthodiques des antécédents lorsqu’elles intègrent de nouveaux clients et des services existants.

La Loi de 2020 sur la lutte contre le blanchiment d’argent (AMLA) a introduit l’exigence de propriété effective ultime (UBO), obligeant les entreprises à connaître les clients qu’elles servent. Un bénéficiaire effectif détient au moins 25 % de sa participation ou d’un contrôle sur une société ou une entité. L’AMLA vise à renforcer le Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) des États-Unis et à moderniser les lois existantes sur le blanchiment d’argent.

Les procédures KYC impliquent généralement quatre étapes :

1. Programme d’identification des clients (CIP). La première étape consiste à vérifier l’identité des clients qui souhaitent ouvrir des comptes ou établir des relations commerciales. CIP recueille des informations de base (ou des données d’identification du client), telles que les noms légaux, la date de naissance et les numéros d’identification via des documents d’identité tels qu’un permis de conduire. Ces documents sont ensuite recoupés avec diverses bases de données pour s’assurer de leur authenticité, y compris la vérification par rapport aux listes de sanctions ou aux listes de surveillance des sanctions du Groupe d’action financière (GAFI).
2. Vigilance à l’égard de la clientèle (CDD). Après l’identification initiale, la règle CDD de FinCEN exige d’évaluer le niveau de risque du client pour établir le but de ses transactions et s’assurer qu’elles ne sont pas utilisées pour des activités illégales. Cette vérification comprend l’évaluation de la source des fonds, de l’objet du compte et du modèle d’activité prévu. Par exemple, si le client veut effectuer de fréquents transferts transfrontaliers importants, a-t-il l’entreprise ou la profession pour justifier une telle activité ?
3. Diligence raisonnable accrue (DED). Cette étape est particulièrement pertinente pour les clients classés comme présentant un risque plus élevé, y compris les personnes politiquement exposées ou ceux qui opèrent dans des industries à haut risque et des pays où les mesures de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (FT) sont faibles (classées sous les listes noires et grises par le GAFI). L’EDD implique des vérifications plus approfondies des antécédents, telles que la vérification des opérations commerciales d’un client, de la source de richesse et d’autres relations / réseaux financiers.
4. Surveillance continue. Les vérifications KYC ne se terminent pas à l’intégration. Ils sont un examen constant des transactions financières des clients pour s’assurer qu’ils n’utilisent pas de méthodes de superposition de blanchiment d’argent, telles que les transferts suspects de petits fonds vers des comptes mondiaux ou le changement fréquent d’argent en or ou en crypto-monnaie.

Quels sont les documents KYC requis pour l’intégration ?

Bien que l’EDD puisse nécessiter d’autres documents (tels que des permis d’affaires), il existe deux exigences KYC pour l’intégration initiale :

• Preuve d’identité. Ces documents doivent être à jour et inclure le nom complet, la date de naissance et une photographie du client. Par exemple, lorsque les clients ouvrent un nouveau compte bancaire en ligne, ils peuvent être tenus d’effectuer une vérification d’identité numérique en téléchargeant une image numérisée de leur carte d’identité. Grâce à la technologie de reconnaissance faciale, ils peuvent également subir des contrôles de vivicité via selfie ou vérification biométrique.
• Preuve d’adresse. Cela établit non seulement l’authenticité d’un client, mais garantit également que les avis juridiques lui parviennent. Les banques et les sociétés de services financiers obtiennent cette preuve en demandant des factures de services publics, des reçus d’impôt foncier ou des relevés bancaires qui incluent l’adresse.

3 Avantages de la vérification KYC pour les entreprises

La vérification KYC garantit l’intégrité opérationnelle, le respect de la loi et la satisfaction du client. En fin de compte, il permet aux fournisseurs de s’établir en tant qu’entreprises éthiques avec une clientèle réputée.

Voici les principaux avantages d’avoir un processus KYC :

1. Il assure la conformité réglementaire. La réglementation KYC exige que les entreprises surveillent et signalent les activités suspectes pour contribuer aux efforts de sécurité nationaux et internationaux. Le non-respect de ces règles a entraîné des entreprises à payer des millions de dollars d’amendes pour des violations de LBC / FT, ainsi qu’un coup de réputation.
2. Il aide à la prévention de la fraude. KYC aide à détecter le vol d’identité ou les prises de contrôle de compte en surveillant en permanence les transactions des clients. Par exemple, si une entreprise qui effectue généralement de petites transactions locales commence soudainement à transférer des fonds importants à l’échelle mondiale, cela pourrait déclencher une alerte pour une enquête plus approfondie et même initier un gel des actifs.
3. Il renforce la confiance des clients. Les banques peuvent assurer leurs clients de leur engagement envers la sécurité et la confidentialité grâce à des processus KYC transparents, qui établissent des relations commerciales à long terme. Les clients ont l’esprit tranquille en sachant que plusieurs mesures sont en place pour empêcher les imposteurs de prendre le contrôle de leurs comptes.

4 façons que Open Banking Facilite la vérification KYC

Open Banking rationalise le processus de vérification KYC pour faciliter l’échange de données financières sans friction et autorisé. Grâce à des interfaces de programmation d’applications (API) ou à des applications, les entreprises peuvent effectuer une vérification électronique KYC (eKYC) ou à distance / numérique, ce qui peut tirer parti des données en temps réel pour un traitement plus rapide.

1. Cela rend l’intégration plus efficace. Traditionnellement, KYC pouvait prendre des jours car il nécessite une collecte manuelle et une vérification des documents. Open Banking permet le partage de données en temps réel entre les banques et les fintechs de confiance pour un traitement instantané eKYC via des applications ou des sites Web. Par exemple Trustlyles données vérifiées par la banque peuvent accélérer l’intégration de 5 fois grâce à la vérification du compte en temps réel.
2. Il améliore l’exactitude des données. La saisie manuelle des données peut entraîner des erreurs humaines et une mauvaise interprétation des documents. Open Banking atténue cela en automatisant la récupération et la vérification des données. Les données récupérées sont exactes et mises à jour car elles proviennent directement des banques. Par exemple, Trustly Connect utilise la technologie de routage intelligent pour vérifier 100% des comptes bancaires des consommateurs.
3. Il améliore l’expérience client. Open Banking non seulement accélère le processus d’intégration, mais le rend également plus accessible et moins intrusif. Les clients n’ont plus besoin de fournir manuellement une documentation détaillée / complète ou d’attendre longtemps pour la vérification. Par exemple Trustly L’ID utilise des données KYC déjà terminées pour éliminer les processus de saisie manuelle.
4. Il automatise l’évaluation des risques. Open Banking les solutions incluent des moteurs de risque pilotés par l’apprentissage automatique (ML) qui surveillent et signalent constamment les comportements frauduleux. Par exemple Trustlyutilise des modèles ML pour surveiller en permanence les informations sur les appareils et les comptes sur son réseau marchand afin d’empêcher les prises de contrôle de compte.

Alors que les institutions financières intègrent de plus en plus les processus KYC avec Open Banking les solutions, la vérification de l’identité et la surveillance des risques pour les clients deviendront plus faciles et plus conviviales pour les clients. Grâce à ces solutions, les entreprises peuvent s’adapter rapidement aux changements réglementaires et à la demande accrue de sécurité et de confidentialité des données.

Rendre la vérification KYC indolore avec Trustly

KYC est le fondement de la durabilité et de la croissance à long terme d’une entreprise. Une surveillance approfondie des transactions des clients démontre qu’une entreprise donne la priorité à la protection des clients et à des relations commerciales éthiques. TrustlyOpen Banking automatisent le processus KYC grâce à son réseau de 12 000 banques mondiales qui fournissent des données vérifiées sur les consommateurs. Trustlyrationalisent également l’intégration afin que les clients n’aient pas à passer par des processus d’inscription compliqués.

Prêt à rationaliser votre processus de vérification KYC ? Planifiez une réunion avec un expert aujourd’hui.

Glossaire

Lutte contre le blanchiment d’argent (AML) : Une mesure réglementaire contre un crime financier couramment utilisé, où l’argent gagné à partir de moyens illégaux (argent sale) est rendu légal ou propre en l’introduisant dans un système financier légitime comme les banques.

Interface de programmation d’applications (API) : Un logiciel, une plate-forme ou une application qui connecte différents systèmes pour partager des données. Par exemple, une application de budgétisation peut se connecter à l’API de votre banque pour importer des transactions en temps réel.

Financement de la lutte contre le terrorisme (FT) : Une mesure réglementaire interdisant l’utilisation de banques ou d’entreprises pour envoyer du financement à des groupes ou à des activités terroristes.

Vigilance à l’égard de la clientèle (CDD) : Dans le cadre de la réglementation KYC / AML, CDD oblige les banques / entreprises à évaluer le niveau de risque des clients, y compris l’établissement de l’objectif de leurs transactions, pour s’assurer que leurs comptes ne sont pas utilisés pour des activités illégales.

Programme d’identification des clients (PIC) : Un processus de vérification requis par les réglementations KYC / AML qui collecte des informations de base telles que les noms légaux, la date de naissance et les numéros d’identification via des documents d’identité. 

Diligence raisonnable accrue (DED) : Cette étape de vérification implique des vérifications plus approfondies des antécédents pour les personnes, les industries et les pays à haut risque, y compris la vérification de leurs opérations commerciales, de la source de richesse et d’autres relations / réseaux financiers.

Groupe d’action financière (GAFI) : Une organisation intergouvernementale basée en France créée dans le cadre d’une initiative du G7 qui élabore des politiques (y compris des listes de sanctions) pour lutter contre la criminalité financière.

Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) : Sous l’autorité du département du Trésor des États-Unis, FinCEN est un bureau qui collecte et analyse les transactions financières pour prévenir le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme et d’autres crimes financiers.

Connaissez votre client (KYC) : Une obligation légale pour les entreprises et les institutions financières d’effectuer des vérifications approfondies des antécédents et des transactions de leur clientèle pour s’assurer qu’elles utilisent les fonds légalement.

‍