Historique et évolution des paiements bancaires en ligne aux États-Unis

2006-2015 : Les paiements sécurisés de coffre-fort de la NACHA - Acte 1 des paiements électroniques bancaires en ligne aux États-Unis

Suivant les traces d’iDEAL aux Pays-Bas et de Giropay en Allemagne, NACHA, administrateur du réseau ACH américain, a publié un appel d’offres pour construire un réseau de paiement OBeP en temps réel pour le marché américain :

• eWise, la société mère de PayWithMyBank, a remporté la demande de propositions concurrentielle et a conclu un accord de partenariat exclusif avec NACHA pour construire et exploiter la plate-forme
• NACHA a développé les règles de fonctionnement, eWise a exploité la plate-forme et le réseau Secure Vault Payments est né : https://www.nationalach.com/secure-vault-payments/
• Les participants à la banque comprenaient us Bank, PNC, Regions, Wells Fargo et de nombreuses petites institutions financières

Caractéristiques du produit :

• Toutes les banques sont activées via des connexions directes (API) à leurs systèmes bancaires en ligne et de base
• Accès aux bons fonds en temps réel - aucun risque de NSF (poussée de crédit ACH vs tirage de débit ACH)
• Consommateur redirigé du site marchand vers l’application Web OBeP de sa banque
• Prix du commerçant ci-dessous l’échange de cartes
• Part des revenus entre la banque du consommateur, NACHA, eWise et la banque du commerçant

Secure Vault Payments a finalement rencontré un problème de poule et d’œuf dans lequel :

• Les banques (au-delà des participants initiaux habilités, représentant environ 10% de la population des services bancaires en ligne) ont déclaré que l’effort d’intégration informatique requis pour permettre à leur clientèle de services bancaires en ligne était difficile à prioriser avant d’avoir une analyse de rentabilisation éprouvée basée sur la demande prouvée des commerçants
• Les grands commerçants n’adopteraient pas avant d’avoir au moins 50% de la population des services bancaires en ligne du pays en mesure d’effectuer des transactions sur le réseau

2012-2016 : PayWithMyBank - Acte 2 des paiements électroniques bancaires en ligne aux États-Unis

En raison du défi de la poule et de l’œuf mentionné ci-dessus, la croissance du réseau Secure Vault Payments a stagné en 2011, et la plate-forme a finalement été mise hors ligne le 31 décembre 2015

eWise a pivoté en 2012 et, en consultation avec les banques, a conçu une nouvelle approche du marché basée sur un programme de participation bancaire plus accommodant :

• Les ressources informatiques des banques ont été retirées de la voie critique vers l’atteinte d’une masse critique de clients des services bancaires en ligne en utilisant leurs sites Web publics comme API et le consentement direct des consommateurs comme cadre juridique. 
• Les banques ont eu un moyen de participer au réseau sur leur propre calendrier :
  – Sans aucune implication informatique encore avec une petite part des revenus
  – Avec une certaine implication informatique (exposant une API pour fournir un accès aux bons fonds en temps réel) avec une plus grande part des revenus

Avec une masse critique de clients des services bancaires en ligne activés le premier jour, eWise avait résolu le problème de la poule et de l’œuf et était enfin en mesure de se concentrer sur l’adoption par les commerçants :

• eWise a nommé le nouveau réseau OBeP PayWithMyBank, et a finalement renommé sa division de paiements PayWithMyBank, Inc. : http://www.paywithmybank.com
• PayWithMyBank possède toujours le code source et les brevets de la plate-forme Secure Vault Payments

PayWithMyBank est depuis resté en contact avec les banques et la NACHA, les mettant à jour sur l’adoption des marchands

2016 : Le secteur bancaire se dirige vers la création d’API

Suite au succès des exploitants de sites PFM (sites bancaires en ligne et maisons de courtage, Intuit’s Mint) et d’une myriade de startups Fintech agrégeant des données bancaires sur une base de lot nocturne pour PFM, la gestion des investissements, l’évaluation du crédit et d’autres applications financières / de paiement, les banques (y compris Bank of America, Chase et Wells Fargo) signalent que leurs clients veulent clairement ces applications innovantes, ils doivent donc les soutenir

• Cependant, ils disent également que la technologie utilisée à ce jour, l’agrégation de données Web (alias « grattage d’écran »), est coûteuse du point de vue des ressources informatiques (en raison du processus de traitement par lots nocturne central des solutions PFM) et n’est pas optimale pour créer une situation de courtier en information tiers au milieu, qui désintermédia la relation des banques avec les clients
• En réponse, certaines banques ont récemment annoncé le développement d’API pour permettre à des tiers d’accéder aux données des clients
• Notre point de vue : L’évolution vers les API de banque ouverte se produira, mais ce sera un processus – et non un événement – en raison des investissements substantiels requis par les banques pour y arriver

2019 : PayWithMyBank a fusionné avec Trustly

• PayWithMyBank, basée dans la Silicon Valley, a fusionné avec le principal fournisseur de paiement d’Europe, Trustly pour offrir une couverture transatlantique des paiements bancaires en ligne.
• Ensemble, Trustly et PayWithMyBank permettent aux commerçants ayant une empreinte mondiale d’accepter les paiements bancaires en ligne des consommateurs européens et américains. 
• La fusion répond aux besoins des commerçants d’avoir une alternative aux réseaux de cartes et d’accepter les paiements en ligne directement à partir des comptes bancaires des consommateurs, et pour que les consommateurs puissent payer de manière rapide, simple et sécurisée.

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