Libérer le pouvoir de la rémunération par la banque : une discussion avec Trustly, fondateur et chef de la direction de Inc.

Le personnel de Payments Roundup a récemment eu l’occasion de discuter de la fonctionnalité Pay by Bank avec Alexandre (Alex) Gonthier, fondateur et chef de la direction de Trustly, Inc. La discussion a porté sur l’histoire, l’état actuel et l’avenir de ce mode de paiement.  Vous trouverez ci-dessous nos points à retenir de cette discussion – ils reflètent les pensées d’Alex, qui sont importantes pour les commerçants de toutes tailles.

L’histoire de Pay by Bank

La fonctionnalité « Pay by Bank » a vu le jour il y a 25 ans comme alternative à Visa et Mastercard, visant à faciliter les micropaiements pour les articles numériques sur les sites de commerce électronique alors naissants.  C’était particulièrement vrai pour les biens numériques protégés par le droit d’auteur.  

À l’origine, la solution consistait à ajouter des adresses IP fournies par les fournisseurs d’accès Internet aux dossiers émetteurs/processeurs – l’évolution a commencé en France, qui fait maintenant partie de l’Union européenne, et dans la région Asie-Pacifique. Avec le temps, l’adoption généralisée a été obtenue grâce à des services comme Boku, qui est un réseau qui connecte les entreprises à diverses méthodes de paiement locales, telles que la facturation directe de l’opérateur (facturation sur une facture de téléphone) ou les portefeuilles mobiles.  De tels systèmes permettent aux clients de payer « en un seul clic » (au lieu d’entrer des identifiants ou des détails de compte bancaire pour chaque transaction) et réduisent considérablement les frictions et améliorent l’expérience client.  De plus, c’est un choix naturel pour des secteurs verticaux tels que les télécommunications et les assurances qui ont adopté la rémunération par banque comme mode de paiement préféré.

L’état actuel de la rémunération par banque

Aux États-Unis, Pay by Bank n’a pas connu une adoption généralisée par les consommateurs, principalement parce que les commerçants de commerce électronique se sont concentrés sur la croissance et moins sur l’optimisation des coûts au cours des 25 dernières années.  Maintenant que la croissance a plafonné, les commerçants en ligne peuvent se concentrer sur la réduction des coûts d’exploitation tels que les frais de paiement. On s’attend à ce que l’adoption par les commerçants et les consommateurs augmente rapidement au cours des prochaines années. 

Il est important de reconnaître que l’ACH est non seulement l’un des nombreux modes de paiement viables disponibles pour les commerçants, mais qu’il s’agit du rail de paiement le plus « large » aux États-Unis.  Les paiements gouvernementaux, les paiements B2B et bien d’autres types de transactions sont sur les rails de l’ACH à hauteur de 86,2 billions de dollars par an (oui, c’est avec un « T »). De plus, la ACH peut être considérée comme un mode de paiement « universel », car elle prend en charge un large éventail de types de transactions de paiement.

Les pratiques exemplaires de paiement par banque comprennent :

La meilleure connectivité de sa catégorie – Connectivité à TOUTES les banques (pas seulement les plus grandes banques avec leurs propres API publiées) et à TOUS les types de comptes, y compris les chèques, les produits d’épargne et autres produits financiers.  Cette connectivité, bien faite, fait partie de la Trustlyde la « sauce secrète ».

Friction minimale avec le consommateur – Latence (temps de traitement d’une transaction) de moins de 2 secondes via la fonctionnalité « Click to Pay ».

Le meilleur en matière de sécurité de l’information sur les appels – Le système ne se contente pas de chiffrer les identifiants, qui sont sujets au piratage, mais utilise des mécanismes de sécurité plus robustes.  Par exemple Trustly tire parti d’un système développé en collaboration avec la NACHA qui utilise la tokenisation fractionnée, c’est-à-dire des jetons divisés au hasard petit par bit entre le commerçant et Trustly.  Une fois l’utilisateur validé, Trustly peuvent « reconstruire » le jeton original pour se connecter au portail bancaire du consommateur – ils ne stockent jamais le nom d’utilisateur ou le mot de passe de quelque manière que ce soit.  Cela empêche les commerçants de se retrouver dans la presse si nous ou notre fournisseur de paiement sommes piratés. 

Paiements garantis – Le fournisseur doit garantir le financement du commerçant.  Dans le cas de Trustly, les fonds sont garantis pour les transactions qui échouent en raison de défauts techniques, d’une indisponibilité de fonds, d’un compte fermé et d’autres défaillances liées aux comptes bancaires des consommateurs.  Les fournisseurs de services de paiement bancaire doivent être « dans le jeu » et « sur le crochet » pour s’assurer que les commerçants sont entièrement financés et ne sont pas sujets à des rétrofacturations ou à des différends liés aux paiements.

Taux d’approbation améliorés – Les meilleurs fournisseurs de Pay by Bank peuvent offrir des taux d’approbation de paiement plus élevés que ceux des cartes de débit.  Cela peut se faire de plusieurs façons :

• Selon les données historiques, les transactions Pay by Bank peuvent être approuvées instantanément, même s’il n’y a pas suffisamment de fonds dans le compte du consommateur.  Par exemple, si un consommateur a 100 $ dans son compte le 30^{du mois} et qu’il a l’intention de faire un achat de 150 $ à l’épicerie, Trustly peut approuver l’opération en sachant qu’il y aura un dépôt direct sur la paie dans le compte le jour ouvrable suivant. 
• Les fournisseurs doivent avoir des paiements dans leur ADN afin de développer une plateforme de paiement fiable – ils ne peuvent pas se contenter d’un agrégateur d’information. L’ADN des paiements permet d’offrir les meilleures expériences aux utilisateurs et aux commerçants, ce qui, à son tour, conduit à des taux d’approbation optimisés.
• Les fournisseurs doivent posséder les meilleures compétences en gestion du risque – les paiements, en fin de compte, sont un exercice de gestion du risque – équilibrant les taux d’approbation (récompenses) et le risque de pertes.

À quoi ressemble l’avenir de Pay by Bank?

Alex soutient, et nous sommes d’accord, que l’avenir de Pay by Bank repose à la fois sur l’adoption par les commerçants et les consommateurs.  La proposition de valeur pour les commerçants est claire.  Les transactions ACH entraînent généralement des frais de 0,25 $ à 0,50 $ par rapport à une transaction par carte de crédit dont le coût est de 2,5% à 3,5%. Pour la même transaction de 100 $, le coût pour le commerçant pourrait être de 0,30 $ pour ACH ou de 3,00 $ pour une carte de crédit, soit une différence de 10 fois. Même pour les plus petits commerçants, cette différence de coût de paiement est importante. De plus, les commerçants bénéficient d’un mode de paiement « évolutif » – les comptes chèques n’expirent pas – les cartes de crédit expirent toutes les quelques années. Ceci est particulièrement important pour les commerçants avec des paiements récurrents.

Pour les consommateurs, l’histoire est un peu différente : ils ont besoin d’incitatifs pour changer leurs habitudes.  Les commerçants et les fournisseurs comme Trustly ont de nombreux leviers qu’ils peuvent actionner pour changer le comportement des consommateurs.  Parmi ceux-ci, mentionnons :

Programmes de récompenses et de fidélisation – Les commerçants comme Target et Cumberland Farms offrent des avantages améliorés lorsque le paiement par banque est utilisé dans le cadre de leurs programmes. 

Taux d’approbation accrus – Non seulement des taux d’approbation plus élevés profitent aux commerçants, mais aussi aux consommateurs qui ne sont pas gênés au point de vente ou qui sont obligés d’utiliser un mode de paiement plus coûteux.

« Flotteur » – En offrant Pay by Bank, les commerçants peuvent créer de réels avantages pour les consommateurs en fonction du « flottant » généralement associé aux chèques papier.  Même si le consommateur n’a pas assez de fonds aujourd’hui, Trustly peut approuver la transaction en sachant qu’il y en aura suffisamment dans le compte sous peu.

Certaines industries profitent déjà des avantages de Pay by Bank.  Verizon offre un rabais de 10 $ par ligne pour le paiement par banque plutôt que par carte. Les secteurs verticaux de l’assurance et des télécommunications ont un taux d’adoption de 50%+ par les clients de Pay by Bank. 

Tous les commerçants et leurs clients peuvent bénéficier d’incitatifs pour utiliser Pay by Bank.  Les commerçants ont des coûts de paiement plus faibles, mais surtout des revenus supplémentaires en offrant des récompenses et des programmes de fidélisation plus compétitifs, ce qui permet d’obtenir plus de clientèle et une valeur moyenne des billets plus élevée. Pour obtenir ces avantages, les commerçants doivent se rappeler que la réduction des coûts de paiement ne doit PAS être affectée à leurs résultats, mais plutôt être réinvestie dans leur entreprise grâce à des programmes de récompenses et de fidélisation améliorés liés aux méthodes de paiement des clients.  Les consommateurs gagnent grâce à des incitatifs de récompenses améliorés, à des transactions sans friction et à une meilleure sécurité des paiements.  

Pay by Bank est vraiment un « gagnant-gagnant-gagnant » lorsqu’il est bien fait, et Trustly a l’expertise nécessaire pour bien faire les choses pour vous. Pour en savoir plus sur le paiement par banque, consultez le Trustly site Web ou contact Trustly directement par courriel.