Open Banking Mise à jour : Règlement cfpb

Le Consumer Financial Protection Bureau (« CFPB ») des États-Unis est en train d’établir des règlements pour l' Open Banking et les données sur les services financiers ont accès aux marchés.  Dans le cadre du processus, les organismes de réglementation, les groupes commerciaux et les participants de l’industrie ont exploré et partagé des idées sur plusieurs Open Banking concepts. Trustlysuivent régulièrement ce sujet et souhaitent partager nos notes.

Le CFPB se positionne pour une proposition Open Banking Règle en octobre

Cet automne s’annonce chargé pour Open Banking les participants au marché.  C’est parce que le CFPB a officiellement programmé la publication de son projet Open Banking règle pour octobre.  L’annonce fait partie du processus du programme de réglementation du CFPB.  Tous les organismes fédéraux, y compris le CFPB, sont tenus de publier des programmes semestriels d’élaboration de règles en vertu de l’article 602 de la Loi sur la flexibilité réglementaire.  

La publication d’une règle proposée marquera le milieu de la Open Banking processus d’élaboration de règles. Le CFPB a donné le coup d’envoi de son Open Banking activités d’établissement de règles avec style, avec le directeur Rohit Chopra faisant une annonce sur la scène principale de la conférence Money 20/20 de l’année dernière à Las Vegas. Le Bureau s’est rapidement intégré à un comité d’examen de la réglementation des petites entreprises et a publié les conclusions de ce processus en mars dernier.    

Les organismes fédéraux ont tendance à prendre jusqu’à un an pour examiner et répondre aux commentaires du public après la publication d’une règle proposée. Le directeur Chopra a déclaré publiquement qu’il espérait que le CFPB serait en mesure de prendre en compte les commentaires du public et de publier une finale Open Banking en 2024.

Le directeur Chopra fournit des conseils pré-règle

Le 12 juin, le directeur du CFPB, Chopra, a publié une mise à jour écrite sur le CFPB Open Banking le processus d’élaboration de règles ainsi que l’orientation fournie à l’industrie.

Le billet de blogue du directeur a réitéré que Open Banking est un outil clé pour stimuler la concurrence dans les services bancaires et financiers. Le réalisateur Chopra a longtemps cru que Open Banking peut permettre aux consommateurs de changer plus facilement de banque et que même la menace que les consommateurs puissent changer de fournisseur plus facilement devrait conduire à un meilleur service, à des taux d’intérêt plus élevés payés sur les dépôts et à de meilleures offres de prêts.  

Le message du directeur Chopra a souligné que la règle à venir du CFPB consiste à formaliser le droit d’un consommateur à contrôler ses propres données financières. C’est un bon rappel pour nous tous que ce ne sont pas les données d’une banque ou les données d’un commerçant, mais plutôt les données du consommateur parce que ce sont eux qui s’engagent dans les transactions financières sous-jacentes.  

Mais les consommateurs et leurs droits n’étaient pas au cœur du message de Chopra. Au lieu de cela, le directeur a écrit directement sur le yin et le yang que le Bureau envisage alors qu’il rédige sa première finale Open Banking — la façon dont l’industrie devra travailler en collaboration par l’entremise d’organismes d’établissement de l’industrie pour combler l’espace entre les principes de la règle du Bureau.

Les commentaires de Chopra ne doivent pas être interprétés comme une abdication de la prise de décision par le CFPB ou son directeur. L’article de blog aborde directement le fait que les banques et les tiers que les consommateurs utilisent pour accéder à leurs données sont dans l’impasse sur « certaines questions fondamentales ». Le message note également que le CFPB ne tolérera pas les décisions des organismes de normalisation de l’industrie qui « ne mettent pas les consommateurs pleinement dans le siège du conducteur ».  

Le directeur Chopra prend également grand soin de mentionner que les organismes de normalisation « ne doivent pas » être dominés par les participants les plus importants du marché. Et il met en garde contre les entreprises puissantes, qui ont historiquement cherché à gérer les technologies émergentes par le biais de services publics ou de réseaux biaisés par leurs intérêts et même détenus par ces mêmes grandes entreprises.  

Chopra écrit : « [c]ontrol de la Open Banking le système de ces acteurs menace la concurrence et le contrôle par le consommateur de ses propres affaires financières », et note que le CFPB « accordera une attention particulière à toute tentative de limiter l’exercice par les consommateurs de leurs droits en matière de données, en particulier lorsque de telles tentatives découlent d’efforts coordonnés par des entreprises dominantes ».

Le directeur Chopra ne nomme pas d’entreprises spécifiques, mais il y a quelques partis centraux qui aident à façonner l’Américain Open Banking , que le CFPB peut garder à l’esprit lorsqu’il publie sa règle proposée. Les plus grandes banques américaines possèdent et exploitent Akoya, qui se positionne comme un guichet unique pour accéder aux consommateurs Open Banking les données des plus grandes institutions financières.  De nombreuses banques et de nombreux participants non bancaires de l’industrie collaborent par l’intermédiaire de l’échange de données financières, connu sous le nom de FDX. FDX a aidé à développer les normes OAuth que les banques utilisent pour offrir un accès aux comptes tokenisés à des entreprises telles que Trustly, et les banques et les non-banques participent aux comités du groupe. La Chambre de compensation, propriété de la Banque, est également impliquée dans les Open Banking, car de nombreuses grandes banques utilisent le service de tokenisation des numéros de compte ACH de TCH pour fournir des numéros ACH de remplacement via Open Banking données. La demande des consommateurs pour les paiements en temps réel (RTP) a également suscité l’intérêt Open Banking et a encore conduit son adoption aux États-Unis.

Aperçus des audiences du Congrès

Les membres du Congrès ont récemment démontré un fort intérêt bipartite pour la règle à venir du CFPB et ont eu l’occasion de poser au directeur Chopra un large éventail de questions lors de ses récents témoignages et séances de discussion avec le Comité sénatorial des banques et le Comité des services financiers de la Chambre.

Le représentant French Hill (R-AR) a demandé au directeur de discuter de la façon dont le CFPB a décidé de définir la portée de la règle à venir sur les comptes couverts par le règlement E (cartes de débit, cartes prépayées, portefeuilles à valeur stockée, comptes chèques et d’épargne) et le règlement Z (cartes de crédit et de paiement) et a laissé entendre que la règle ne couvrirait pas correctement les non-banques qui offrent des services financiers.

Le directeur Chopra a accueilli favorablement la question et a expliqué que le Bureau avait demandé aux experts de l’industrie ce qu’ils considéraient comme le type de données le plus précieux, et les réponses indiquaient qu’il s’agissait de données sur les transactions et les flux de trésorerie. Il a précisé que les activités d’établissement de règles du CFPB visaient à inclure des comptes de non-banques, et a offert un exemple axé sur l’avenir où les prêteurs hypothécaires et automobiles pourraient examiner les données sur les flux de trésorerie pour souscrire des prêts qu’ils auraient autrement pu refuser sur la base des cotes de crédit.

Le représentant Hill demande également si l' Open Banking traiterait de la responsabilité en cas de violation de données. Le directeur Chopra a reconnu qu’il s’agissait d’une préoccupation de l’industrie, en particulier de la part des fournisseurs de données, et a fait remarquer que la règle proposée devrait aborder la question.

Le représentant Dr Bill Foster (D-IL) a généralement demandé une mise à jour sur le Open Banking l’établissement de règles. En réponse, le directeur Chopra a confirmé que le CFPB était en voie de publier une règle proposée cet automne. Le directeur Chopra a également utilisé sa réponse pour souligner son récent billet de blog, notant que les normes de l’industrie joueront un rôle important et que le CFPB voudra s’assurer que de telles normes donnent aux consommateurs et aux participants au marché la possibilité de changer de fournisseur.

Le représentant Warren Davidson (R-OH) a soulevé des questions au sujet de la concurrence dans les Open Banking. Il a noté qu’au cours des dernières années, un consortium des plus grandes institutions financières s’est positionné pour « exercer une gouvernance sur les écosystèmes de données » et « servait d’intermédiaires mandatés entre les transactions de consommateur peer-to-peer ».  Dans sa question, le représentant Davidson a tiré la conclusion que ce type de consolidation et de contrôle de l’industrie a entraîné une diminution de la concurrence et du choix des consommateurs, et a demandé au directeur Chopra comment le CFPB répondrait aux préoccupations en matière de concurrence et de protection de la vie privée dans les prochains Open Banking règle.

Ayant déjà abordé les questions de concurrence plus tôt au cours de l’audience, le directeur Chopra s’est concentré sur la façon dont le Open Banking traiterait de ce que les intermédiaires peuvent faire avec Open Banking , y compris l’établissement de limites pour les données reçues.

Le représentant Dan Meuser (R-PA) a soulevé une question au sujet du grattage d’écran et a demandé si l' Open Banking pourrait aborder la pratique. Le directeur Chopra a convenu que la règle du CFPB préparera le terrain pour que l’industrie s’éloigne du grattage d’écran, soulignant que le grattage d’écran ne ferait pas partie de l’infrastructure financière américaine à l’avenir.

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