Paiements de compte à compte (A2A) : plus que d’égal à égal

Qu’est-ce qu’un paiement de toute façon ? Dans le sens le plus élémentaire, un paiement est le transfert d’argent de quelqu’un à quelqu’un d’autre.

Avec de l’argent, c’est facile. Mais cela devient un peu plus délicat dans le monde numérique où l’argent ou les cartes ne sont pas physiquement présents dans la transaction. Les paiements par carte sans cadeau (CNP) peuvent être complexes et coûteux, c’est pourquoi tant de banques et d’institutions financières (IF) cherchent des moyens de les simplifier. 

Une façon de le faire est par le biais de paiements A2A. Cet article est tout au sujet de la façon dont ils fonctionnent, cas d’utilisation, avantages, et comment ils s’intègrent dans Open Banking. Continuez à lire pour en savoir plus !

Que sont les paiements A2A ?

La signification des paiements A2A : transactions entre deux comptes bancaires, en contournant les sociétés de cartes de crédit et les processeurs de paiement tiers.

Ces paiements numériques sont simples et rationalisés.

Lorsque vous effectuez un paiement par carte traditionnel, l’entreprise qui reçoit le paiement doit payer des frais d’interchange, également connus sous le nom de frais de balayage.

Les frais d’interchange se trouvent en moyenne entre 2% et 5% par transaction et peuvent s’additionnent pour les commerçants. Mais si les entreprises utilisent les paiements A2A, le coût de l’acceptation des paiements est considérablement inférieur car les frais de balayage ne sont pas inclus.

Les entreprises et les consommateurs modifient leurs attentes en matière de services de paiement. Qu’ils envoient de l’argent ou qu’ils recherchent un virement bancaire, les paiements A2A sont mieux équipés pour répondre aux besoins de tout le monde. 

Types de paiements A2A

Il existe différentes façons d’utiliser le système de paiement de compte à compte.

P2P

L’augmentation de ces paiements instantanés est devenue populaire pour les mouvements d’argent occasionnels. Peer-to-peer, ou P2P, est simplement lorsque des amis utilisent des plateformes de paiement pour échanger de l’argent rapidement. Des plateformes comme Venmo, Cash App et Zelle sont devenues des noms familiers, révolutionnant la façon dont les individus échangent de l’argent. 

De payeur à payeur

Parfois appelées paiements « moi-à-moi », les transactions de payeur à payeur font référence au transfert d’argent entre vos propres comptes. Cela s’applique également aux entreprises qui déplacent de l’argent entre deux comptes dans deux institutions différentes sous leur égide. Les particuliers peuvent également transférer de l’argent d’un compte d’une institution financière à une autre dans une autre banque. 

C2B

Les paiements de consommateur à entreprise (C2B) se produisent lorsqu’un client achète un produit ou un service en ligne. Par exemple, lorsqu’une personne crée un compte Netflix ou effectue un achat en ligne, elle effectue un paiement C2B.

B2C

Les paiements d’entreprise à consommateur (B2C) ont lieu lorsque les entreprises paient directement les consommateurs. Par exemple, déposer automatiquement la paie du personnel ou envoyer des remboursements aux clients.

B2B

Les paiements interentrepéraux (B2B) ont lieu lorsqu’une entreprise paie une autre pour des services ou des produits. Ceci est courant pour les entreprises B2B qui ne commercialisent et ne vendent que des produits et services à d’autres entreprises. Donc, si une entreprise achète un logiciel d’une autre entreprise, c’est une transaction B2B.

Comment fonctionnent les paiements A2A ?

Ils peuvent varier selon l’entreprise qui le fait, mais le principe est le même. Le payeur autorisera le paiement et acceptera de partager des données financières sécurisées, et l’argent est transféré. Il y a deux façons dont un paiement A2A peut commencer : les paiements « push » et « pull ». 

Les paiements push sont initiés par l’expéditeur, qui « pousse » les fonds directement dans le compte du destinataire. Par exemple, lorsqu’un client effectue un achat de commerce électronique lors de la caisse, il effectue un paiement push. Les paiements push se produisent dans les transactions P2P, où l’immédiateté et le contrôle sont essentiels. 

En comparaison, les paiements d’attraction sont des transactions où le destinataire « retire » des fonds du compte de l’expéditeur avec sa permission. Des exemples de paiements par tirage incluent les paiements récurrents ou les transactions de facturation.

Les catégories « push » et « pull » s’appliquent à tous les types de paiement A2A. Ainsi, une entreprise peut effectuer un paiement B2B, ou un individu peut effectuer un paiement P2P push.

Les avantages des paiements A2A

La croissance massive des paiements A2A peut être attribuée aux nombreux avantages de l’utilisation de l’A2A.

• Sécurité accrue. La nature directe des transactions A2A réduit considérablement l’exposition aux activités frauduleuses, une préoccupation qui afflige souvent les méthodes de paiement traditionnelles impliquant plusieurs intermédiaires. A2A utilise des méthodes d’authentification client forte (SCA) comme l’authentification multifacteur (MFA). Cela permet d’augmenter la sécurité des paiements. 
• Plus d’options de paiement. La technologie de paiement A2A offre un plus large éventail d’options de paiement, donnant aux acheteurs le pouvoir de choix à la caisse. En se concentrant sur l’expérience utilisateur, les options de paiement A2A permettent une plus grande variété d’applications et de services pour s’adapter à n’importe quelle situation.
• Commodité. Les paiements A2A simplifient le processus de transaction car ils se produisent en temps réel sans cartes ni étapes de paiement encombrantes. La seule exigence est un compte bancaire. Les clients se connectent simplement via les services bancaires en ligne et autorisent le paiement.
• Rentable. En éliminant les réseaux de cartes, les frais de transaction disparaissent, ce qui permet aux entreprises d’économiser de l’argent grâce à leurs systèmes de point de vente. Les entreprises peuvent même partager les économies de coûts avec leurs clients pour créer une excellente expérience utilisateur. ‍
• Traitement rapide. Le rapprochement rapide et le traitement des paiements instantanés garantissent des opérations rationalisées. Les fonds peuvent atteindre un commerçant en quelques secondes parce que l’argent ne passe pas par des intermédiaires. Même si ce n’est pas instantané, les paiements sont toujours rapprochés plus rapidement que le processus de carte traditionnel.

Open Banking & Paiements A2A

Les services bancaires A2A n’étaient pas toujours aussi populaires - il était autrefois fastidieux d’utiliser les paiements A2A avec autorisation bancaire. Les paiements A2A traditionnels fonctionnaient sur des rails bancaires hérités, et l’UX était fastidieux, manuel et lent. 

Qu’est-ce qui a changé ? Open Banking. Open Banking repose sur le partage de données. Les titulaires de comptes bancaires donnent leur autorisation à des sociétés fintech tierces d’accéder aux données de leur compte. C’est aussi simple que cela.

Les paiements A2A sont un avantage de l' Open Banking cadre. Les API (connecteurs bancaires) connectent les banques et les fournisseurs tiers.

Cela signifie que les acheteurs peuvent payer pour des produits / services en utilisant A2A au lieu de cartes. Il offre rapidité et commodité sans saisie excessive de données ou intermédiaires empilant les coûts de transaction.

Les paiements A2A sont-ils sûrs ? 

Naturellement, l’une des plus grandes préoccupations avec les portefeuilles numériques et les paiements est la sécurité. Après tout, si une entreprise n’est pas sécurisée et que des informations financières sont volées, cela peut nuire à sa réputation.

Les clients ne font pas confiance aux entreprises qui n’utilisent pas de méthodes de paiement sécurisées. Alors, les paiements A2A sont-ils sûrs ? La réponse courte est qu’ils le sont, mais voici trois raisons pour lesquelles ils sont sécurisés : 

• Mesures de sécurité de qualité bancaire. Les transactions A2A sont acheminées vers le compte bancaire d’un client. En fin de compte, cela signifie que c’est la banque qui s’occupe de la transaction, et non l’entreprise ou l’individu. 
• SCA. Les paiements A2A utilisent l’authentification forte du client (SCA) et nécessitent une autorisation. Les paiements par carte nécessitent une autorisation, mais ils font partie de la transaction, ce qui ralentit le processus de paiement. A2A SCA se produit via l’application bancaire.
• Un plus grand contrôle. Avec les paiements de compte à compte, les informations sont sécurisées et protégées. Cela permet un plus grand contrôle de l’endroit où se trouve l’information et qui peut y accéder. 

Ces trois facteurs aident à sécuriser les paiements A2A, ce qui permet aux entreprises et aux consommateurs de se sentir en confiance lorsqu’ils effectuent des paiements.

Pourquoi les paiements A2A sont en croissance

Les paiements A2A sont populaires et ne font que continuer à devenir plus répandus. La popularité croissante des paiements A2A reflète l’évolution des demandes du paysage des services financiers. Il existe une forte préférence croissante pour les solutions financières intégrées et centrées sur l’utilisateur, et les paiements A2A correspondent à la facture.

A2A offre également aux commerçants plus de flexibilité avec Open Banking les normes. En utilisant Automated Clearing House (ACH) pour les paiements, les entreprises peuvent économiser de l’argent sans compromettre la satisfaction des clients.

A2A gagne en popularité dans les transactions financières. Il peut être utilisé dans de nombreuses situations différentes, de parler avec des amis à faire des affaires.

Essentiellement, A2A élimine les tracas des paiements par carte traditionnels, offre plus d’options aux clients et rationalise le processus de paiement. De plus, il n’y a pas de frais d’interchange. Il n’est pas surprenant que les paiements A2A soient l’une des méthodes de paiement les plus populaires. 

La croissance des paiements A2A indique également une tendance plus large vers la transformation numérique dans le secteur financier. De plus en plus d’entreprises et de consommateurs se tournent vers des solutions axées sur le numérique. Les paiements A2A offrent un moyen moderne, efficace et sécurisé de gérer les transactions. 

L’augmentation des appareils mobiles et de la connectivité Internet propulse ce changement. Tout le monde a un accès instantané à plus de magasins en ligne et à leurs informations bancaires en ligne, ce qui rend les paiements A2A pratiques. Tout le monde a un téléphone et une banque, donc tout le monde peut faire des paiements Venmo. A2A permet des transactions financières instantanées et accessibles pour un large groupe démographique.

Les innovations fintech ont rendu les paiements A2A plus populaires. Ils fournissent des plates-formes faciles à utiliser qui s’intègrent bien aux routines quotidiennes et à la gestion de l’argent des utilisateurs.

L’avenir des paiements A2A et ses cas d’utilisation

On prévoit que la technologie de paiement A2A jouera un rôle important dans l’évolution du paysage financier. En effet, de nouvelles idées et l’accent mis sur la facilité d’utilisation des services financiers sont devenus importants.

On s’attend à ce que la technologie soit un élément crucial de la transformation du secteur financier. Il sera motivé par une transition vers des solutions conviviales. En 2022, les paiements A2A du commerce électronique mondial ont atteint 525 milliards de dollars, ce qui montre une augmentation de 13% par rapport aux 463 milliards de dollars de l’année précédente. Ces données sont tirées du Rapport sur les paiements mondiaux 2023 de la SIF.

À l’avenir, les consommateurs n’auront peut-être plus à entrer les renseignements de leur carte. Au lieu de cela, ils seront dirigés vers leur application bancaire pour approuver un paiement à un commerçant. 

L’intégration de la technologie de paiement A2A avec Open Banking signifie des services financiers plus personnalisés, sécurisés et efficaces. Les commerçants peuvent traiter les paiements plus rapidement avec des rails de paiement A2A tels que ACH, FedNow ou des rails de paiement en temps réel.

La Réserve fédérale a investi dans ces programmes pour accélérer le processus. Cela permettra aux commerçants de gérer les paiements plus efficacement. Ces programmes ont été accélérés par des investissements de la Réserve fédérale.

Open Banking Le jumelage de données rend les paiements bancaires plus sûrs. Les commerçants peuvent rapidement approuver ou refuser les paiements mondiaux en temps réel. Cela permet de rendre les transactions plus sûres.

Les paiements A2A ont un bel avenir pour les entreprises de divers secteurs, offrant des promesses de croissance et d’innovation. Les paiements A2A sont de plus en plus utilisés dans différentes industries. Il s’agit notamment du commerce électronique, des transferts entre pairs, des décaissements gouvernementaux, des réclamations d’assurance et du financement des factures d’entreprise.

Décaissements du gouvernement

Les gouvernements envoient de l’argent directement sur les comptes bancaires des gens en utilisant des paiements basés sur les comptes pour des choses comme les remboursements d’impôt. Cela élimine la nécessité de réduire les chèques physiques ou de charger des cartes prépayées. 

Non seulement l’ajout de paiements A2A rendra les gouvernements plus efficaces, mais il est également utile pour les citoyens. Par exemple, les personnes sans crédit peuvent accéder aux fonds plus rapidement que jamais, grâce à la technologie de paiement A2A.

Paiements de réclamations d’assurance

Les assureurs ont également commencé à utiliser A2A pour payer le produit des réclamations d’assurance. Les paiements numériques font en sorte qu’il est facile pour les titulaires de police d’obtenir leur rémunération rapidement et en toute sécurité dans leur compte bancaire. Cela signifie qu’ils n’ont pas à attendre longtemps pour que les chèques arrivent par la poste.

Financement de factures d’entreprise

La technologie A2A n’est pas seulement une question de commodité. Il ouvre également de nouvelles options de financement du fonds de roulement attrayantes pour les entreprises, telles que l’affacturage des factures. Les entreprises peuvent désormais être payées plus rapidement en vendant leurs factures impayées à un prêteur au lieu d’attendre 30 à 90 jours pour le paiement. 

Le prêteur accorde à l’entreprise un prêt en espèces en transférant une partie de la valeur de la facture directement dans son compte. Une fois que le client a payé la facture, le prêteur perçoit le reste. Cette approche peut améliorer considérablement les flux de trésorerie et réduire les cycles de paiement pour les entreprises.

Comment pouvez-vous configurer des paiements A2A pour votre entreprise en ligne ?

Les entreprises en ligne peuvent améliorer les taux de conversion et l’expérience client en fournissant des transferts A2A comme option de paiement.

Pour configurer les paiements A2A pour votre entreprise, vous avez besoin d’une solution spécifique pour effectuer les transactions. Nous vous montrerons comment vous pouvez configurer des paiements A2A pour votre entreprise avec Trustly.

Commencez à tirer parti de la technologie de paiement A2A avec Trustly

Dans l’ensemble, la technologie de paiement A2A représente un bond en avant important dans le domaine des transactions financières. La croissance de la numérisation et de l’efficacité des services financiers se reflète dans son développement. Cela montre un avenir où les échanges financiers sont plus sûrs, plus faciles à utiliser et plus connectés. 

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