Comment le paiement par banque minimise les frais de compte de commerçant

Malheureusement, il n’y a pas d’échappatoire aux frais de compte de commerçant, également appelés frais de service au commerçant. Ils permettent à vos clients de faire des paiements par carte de débit ou de crédit. Il est également indéniable que les commerçants américains paient des coûts de plus en plus élevés associés aux paiements par carte. Selon un communiqué de presse de 2024 de la Merchants Payments Coalition, le total des frais de balayage des cartes de crédit et de débit a atteint 172 milliards de dollars, soit une augmentation de 7% par rapport à 2022.

La vérité est que les frais de balayage sont l’une des dépenses les plus importantes pour les commerçants. Les frais d’interchange pour les transactions par carte de crédit peuvent atteindre jusqu’à 3,5% par transaction. En plus des frais importants, il y a aussi d’autres coûts qui s’additionnent et réduisent directement les revenus.

Alors, comment votre entreprise peut-elle minimiser les frais de service aux commerçants ? La première étape consiste à comprendre les différents types de frais et de modèles de tarification afin que vous puissiez élaborer des stratégies pour réduire ces coûts.

Dans cet article, nous discuterons de :

• Les différents types de frais de compte marchand
• Comment Pay by Bank minimise les frais des commerçants
• Les tendances qui ont une incidence sur ces frais

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 4 Types de frais de compte marchand

Les frais de compte marchand sont des coûts associés au traitement des paiements par carte. Le montant dépend des parties qui facilitent ces transactions, telles que les processeurs de paiement (ou les fournisseurs de services aux commerçants), les banques (qui émettent des cartes et offrent également le traitement des paiements) et les sociétés ou réseaux de cartes de crédit (tels que Visa et Mastercard). Les institutions financières qui fournissent des services de traitement des cartes sont appelées « acquéreurs » ou « banques acquéreuses ».

La liste ci-dessous comprend les frais de traitement les plus courants auxquels vous pouvez vous attendre, afin que vous puissiez mieux comprendre vos contrats et savoir ce qu’il faut rechercher lors de la lecture de vos relevés de facturation.

1. Frais liés à la transaction

• Les frais d’interchange sont facturés par l’émetteur de la carte. Le coût est basé sur le taux d’interchange et est généralement un pourcentage du montant de la transaction (de1,5% à 3,5%, en moyenne) plus des frais fixes. Le montant dépend de divers facteurs, par exemple si la transaction était en personne ou si la carte n’était pas présente (CNP). Ces frais sont inclus dans l’entente de taux d’escompte du commerçant de votre acquéreur.
• Les frais d’évaluation (ou frais d’association) sont payés directement au réseau de cartes de crédit (Discover, American Express, etc.) pour l’utilisation de leurs systèmes. Bien que ces associations s’associent principalement à des banques, certaines peuvent émettre elles-mêmes des cartes.
• Des frais d’autorisation sont facturés par le réseau de cartes pour toute transaction qui a été traitée, que le paiement ait été fait ou que la carte ait été refusée.
• Les frais de processeur de paiement sont facturés par l’entreprise qui gère tous les processus techniques requis dans le traitement des cartes, tels que les fournisseurs de services de paiement. Ces frais peuvent être un pourcentage de chaque transaction ou des frais fixes par transaction.
• Les frais de rétrofacturation se produisent lorsque les clients contestent une transaction et que le montant est retourné à la carte. Les frais couvrent les frais d’administration de l’acquéreur pour le rétablissement des fonds.
• Les frais de lot sont des frais fixes facturés par le processeur pour le règlement d’un groupe de transactions en même temps. Certains commerçants préfèrent le traitement par lots parce qu’ils peuvent avoir des frais de transaction moins élevés dans l’ensemble.

2. Frais récurrents

• Des frais de relevé mensuels sont facturés par les fournisseurs pour l’impression et l’envoi par la poste des relevés de transactions. Vous pouvez éviter cela en optant pour des relevés en ligne.
• Les frais de passerelle de paiement sont facturés par les processeurs pour l’utilisation de leur technologie, qui lit la carte du client et envoie les informations à l’acquéreur pour traitement.
• Des frais minimums mensuels (ou des frais d’engagement de traitement) sont facturés par certains processeurs si vos frais de transaction totaux n’atteignent pas le montant minimum convenu. Vous devrez payer pour la différence entre le montant réel de votre transaction et le montant minimum.

• Les frais de conformité PCI sont pour l’utilisation des outils et services du processeur afin que vous puissiez vous conformer à la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI-DSS). Les entreprises paient généralement plus que les propriétaires de petites entreprises en raison de transactions plus élevées.
• Les frais de non-conformité PCI sont une amende pour les commerçants qui ne se conforment pas aux politiques PCI-DSS. Les frais dépendent du nombre de transactions non conformes et de la durée pendant pendant les opérations non conformes du commerçant.

3. Frais ponctuels

• Des frais d’installation sont facturés par certains fournisseurs de services marchands pour la création d’un compte, à l’exclusion des coûts des lecteurs de cartes ou des systèmes de point de vente.
• Des frais de résiliation anticipée sont payés pour l’annulation prématurée des contrats.

4. Frais situationnels

• Les frais de transaction de débit PIN sont une majoration basée sur un paiement par carte de débit qui demande un numéro d’identification personnel (NIP). Cela achemine la transaction vers un réseau de paiement par débit au lieu d’un réseau de crédit.
• Les frais du système de vérification d’adresse sont pour les transactions qui incluent la vérification de l’adresse de facturation du client pour s’assurer qu’elle correspond à l’adresse indiquée dans la banque émettrice de la carte.

• Les frais d’autorisation vocale sont facturés par le processeur chaque fois que la banque émettrice contacte un titulaire de carte pour vérifier qu’il a effectué la transaction.

Comment le paiement par banque minimise les frais de compte de commerçant

Pendant longtemps, les frais de compte de commerçant ont été considérés comme un coût d’affaires nécessaire pour offrir plus d’options de paiement. Mais il existe en fait une autre méthode de paiement qui n’est pas du tout assortie de ces frais. Open Banking.

Ce cadre a permis l’échange de données en temps réel entre les institutions financières et les fournisseurs de services aux commerçants. Grâce à des API ouvertes (interfaces de programmation d’applications), les clients peuvent connecter leurs comptes bancaires à plusieurs applications de paiement. Une fois connectés, ils n’ont pas à entrer leurs coordonnées manuellement pour chaque transaction.

En particulier, le paiement en temps réel par banque est une alternative pratique et peu coûteuse aux cartes de crédit. Ce paiement de compte à compte transfère instantanément et directement des fonds entre les comptes bancaires. Vous n’aurez pas à vous soucier des frais d’intermédiaire et d’interchange. En raison de cette connectivité, les coûts de traitement sont minimes et il n’y a pas de frais cachés.

De plus, certaines solutions, comme Trustly Payez, offrez des paiements garantis sans frais supplémentaires. Cela signifie que Trustly assume tous les risques, y compris la fraude, afin que vos paiements passent toujours. Nous sommes en mesure de le faire grâce à notre moteur de risque d’apprentissage automatique qui analyse les modèles et les comportements. Sur la base de cette analyse, nous pouvons approuver ou signaler en toute confiance les transactions.

Vous pouvez encourager ce passage au paiement par banque en offrant des incitatifs ou des rabais. De plus, s’associer à des fournisseurs de paiement en temps réel comme Trustly peut vous guider sur les meilleures solutions pour minimiser les frais de traitement.

Tendances ayant une incidence sur les frais de compte marchand

Bien qu’il puisse être décourageant de voir des frais de balayage élevés sur vos relevés, la bonne chose est que la convergence de la technologie financière, le refoulement des commerçants et les changements réglementaires font pression sur les réseaux de cartes pour qu’ils reconsidèrent leurs prix.

Voici quelques faits nouveaux dans ces domaines :

La popularité croissante des paiements numériques : Open Banking la technologie a ouvert une plus grande collaboration entre les banques et les fintechs pour créer des applications et des plates-formes centrées sur le client. Cela signifie des frais minimes en plus du traitement des paiements en temps réel et de la commodité.

Modifications réglementaires : En mars 2024, Visa et Mastercard ont finalement convenu d’imposer un plafond sur les frais de balayage, un accord qui pourrait potentiellement permettre aux commerçants américains d’économiser 30 milliards de dollars au cours des cinq prochaines années. Bien qu’il n’ait pas obtenu l’approbation du tribunal, les commerçants espèrent que les réseaux continueront à négocier avec eux. En outre, le Credit Card Competition Act est lu par le Congrès, qui obligerait les grandes institutions financières à offrir au moins deux réseaux de cartes (et elles ne peuvent pas être à la fois Visa et Mastercard).

Évitez les frais de marchand coûteux avec Trustly

Les frais de compte marchand affectent votre résultat net et n’augmenteront qu’à l’avenir, ne doivent pas être un mal nécessaire. Vous pouvez explorer des solutions de paiement plus rentables, comme Trustlyet paiement tels que Trustly Pay, qui utilise la technologie de compte à compte pour garantir les paiements directement à partir de comptes bancaires. Pendant ce temps, Trustly Les paiements sont une alternative conviviale aux rétrofacturations.

Planifiez une réunion avec un expert pour savoir comment nous pouvons vous aider à minimiser les frais de transaction.

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