Les avantages de FedNow pour les consommateurs

Les institutions financières aux États-Unis se préparent à FedNow, un système de paiements en temps réel de la Réserve fédérale, depuis son annonce en 2019. Cela mettra les États-Unis sur un pied d’égalité avec d’autres pays et l’Union européenne qui ont des paiements en temps réel depuis des années. 

Jusqu’à présent, les consommateurs n’avaient la possibilité de faire des paiements en temps réel que via des applications tierces telles que Zelle et CashApp. Ces systèmes de paiement existants servent d’intermédiaire entre la banque émettrice et la banque destinataire. En revanche, FedNow s’installera directement sur des comptes bancaires. Il y a aussi le réseau RTP de La Chambre de compensation pour les paiements en temps réel, mais seulement environ 65% des comptes chèques sont couverts.  

Après son programme pilote initial, FedNow a été déployé dans toutes les institutions financières aux États-Unis en juillet 2023. Bien qu’il puisse s’agir d’un certain temps avant que les consommateurs voient FedNow offert à leur banque ou à leur coopérative de crédit, les avantages des paiements en temps réel sont indéniables. 

Paiements en temps réel plus sûrs

Au fil des ans, des fournisseurs de paiement tiers comme Zelle ont été critiqués pour fraude. Un scénario courant est que les consommateurs sont trompés en envoyant un paiement Zelle. Dans environ 90 % des cas, les banques ne remboursent pas le consommateur de quelque façon que ce soit, parce que le paiement est considéré comme « autorisé ».

La Réserve fédérale prend de nombreuses mesures pour réduire la fraude et rendre les paiements en temps réel sûrs dans FedNow. FedNow utilise ISO 20222, qui est une norme de messagerie adoptée à l’échelle mondiale, et chiffrera les données à la fois en transit et au repos. FedNow nécessite également une authentification multifacteur. Les institutions financières peuvent également choisir de mettre en place des paramètres supplémentaires pour classer les transactions frauduleuses. 

En outre, la Réserve fédérale fournit une éducation sur les meilleures pratiques et encourage les institutions financières à mettre en place des mesures de protection supplémentaires. Les systèmes de détection de la fraude en temps réel que les banques mettent en place peuvent s’appuyer sur des algorithmes qui identifient les activités frauduleuses.

Paiements et chèques de paie plus rapides

De nombreux paiements électroniques aux États-Unis reposent sur l’Automated Clearing House (ACH), qui est en place depuis les années 1970. Les transferts électroniques effectués via ACH prennent de deux à quatre jours ouvrables pour être réglés. En 2017, l’ACH le jour même a été introduit, permettant aux transactions de se régler le même jour ouvrable. Cependant, il existe toujours des limites autour de l’ACH le jour même, y compris que les paiements sont traités par lots et peuvent prendre plusieurs heures. 

Contrairement à ACH, les paiements instantanés de FedNow seront disponibles 24/7/365. Non seulement cela fera une énorme différence pour les consommateurs qui s’envoient des paiements les uns aux autres, mais aussi pour les entreprises. Tout compte bancaire aux États-Unis dans une institution financière participante pourrait utiliser FedNow, ce qui signifie que les chèques de paie pourraient être envoyés instantanément. Les travailleurs de l’économie à la demande pourraient être payés immédiatement pour le travail effectué ce jour-là. L’accès immédiat aux chèques de paie pourrait signifier que les consommateurs sont moins susceptibles de compter sur des prêts à court terme ou sur salaire. 

À terme, on s’attend à ce qu’ACH et FedNow existent en tant que système unique ou que FedNow ait une interopérabilité avec d’autres systèmes de paiement existants. Cependant, « le modèle et le calendrier pour atteindre l’interopérabilité dépendront du niveau d’engagement et d’engagement dans l’ensemble de l’industrie », selon la Réserve fédérale. 

Une plus grande souplesse financière et une plus grande accessibilité 

Lorsque la plupart des consommateurs pensent aux paiements instantanés, ils pensent à glisser une carte de crédit. Cependant, ce ne sont pas tous les consommateurs qui veulent utiliser le crédit comme mode de paiement préféré. Les milléniaux et la génération Z en particulier ont sont moins susceptibles d’utiliser des cartes de crédit que les autres générations. D’autres peuvent ne pas être admissibles à une carte de crédit, ce qui rend le crédit inaccessible comme option de paiement. 

Certains consommateurs estiment qu’ils ont plus de contrôle financier s’ils paient directement à partir de leurs comptes bancaires. Pourtant, les cartes de débit peuvent encore prendre du temps entre l’autorisation et le règlement, ce qui peut entraîner une mauvaise gestion accidentelle du compte bancaire d’un consommateur. Le consommateur peut penser qu’il a plus d’argent qu’il n’en a réellement parce que la transaction de débit n’a pas été réglée. 

Les paiements en temps réel avec FedNow donneraient aux consommateurs plus de flexibilité pour utiliser leur méthode préférée de paiement directement à partir de leurs comptes bancaires. Et puisque FedNow est disponible pour toutes les institutions financières aux États-Unis, il n’aurait pas les mêmes obstacles que certains consommateurs rencontrent avec le crédit. Les consommateurs seraient en outre en mesure d’effectuer des paiements de dernière minute en temps réel pour le loyer ou les services publics, en évitant les frais de retard ou les retards de paiement qui nuisent à leur crédit. 

L’innovation en matière de paiements améliore l’économie

Plus l’argent se déplace rapidement, mieux c’est pour l’économie américaine dans son ensemble. Les consommateurs bénéficient de la commodité et de la rapidité, ce qui leur permet de gérer plus facilement leur argent et de dépenser leur argent. L’argent qui circule plus rapidement dans l’économie profite à la fois au bénéficiaire et au payeur , les entreprises bénéficiant également de l’argent comptant dans leurs comptes plus rapidement. Les paiements ne seront plus bloqués dans une fenêtre de traitement de plusieurs jours.  

Bien que FedNow soit passionnant, son avenir est également inconnu. Certaines institutions financières ont hésité à adopter FedNow, en raison de la prolifération d’autres options de paiement disponibles. À elle seule, FedNow n’a pas d’interface utilisateur, ce qui signifie qu’une institution participante doit mettre en œuvre un certain type d’application interne ou tierce pour rendre FedNow disponible pour une utilisation, un obstacle technologique important pour les petites institutions en particulier. 

FedNow a le plus d’avantages si toutes les institutions financières participent, ce qui en fait un système véritablement interconnecté. À l’heure actuelle, beaucoup sont encore en mode attentiste. Après tout, les consommateurs aux États-Unis ne savent pas ce qui leur manque puisqu’il n’y a pas eu un seul système de paiement en temps réel. Trustly est fier d’être membre du comité de rédaction de FedNow et s’engage à améliorer le nouveau rail afin d’accroître l’adoption. 

Il ne fait aucun doute que les paiements en temps réel améliorent considérablement la vie financière des consommateurs, ce qui a un effet d’entraînement sur l’économie. FedNow sera-t-il la réponse ? Ou la Réserve fédérale aura-t-elle du mal avec l’adoption de FedNow ?

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