Qu’est-ce que l’ACH et comment fonctionne-t-il ?

Effectuer des paiements par voie électronique est devenu la norme, mais qu’est-ce qu’un paiement ACH exactement ? 

ACH, ou Automated Clearing House, est le système national de transfert électronique de fonds qui permet à l’argent de circuler rapidement et en toute sécurité entre les comptes bancaires. En termes plus simples, c’est ce qui nous permet d’envoyer de l’argent dans les deux sens virtuellement sans avoir à sortir nos chéquiers ou à transporter de l’argent en tout temps.

Ces types de transferts ACH ont grimpé en popularité pour tout, des chèques de paie par dépôt direct aux paiements de factures en ligne. Dans ce guide, nous explorerons comment le réseau ACH facilite ces transactions, examinerons les principaux avantages de l’adoption de l’ACH et examinerons les réglementations qui régissent ces transactions.

Qu’est-ce qu’un paiement ACH ?

Un paiement ACH est un transfert d’argent électronique qui transfère de l’argent d’une banque à une autre via le réseau Automated Clearing House (ACH). Par rapport à d’autres méthodes telles que les réseaux de cartes, les virements bancaires, les chèques papier ou l’argent comptant, les paiements ACH sont un moyen plus fiable d’envoyer ou de recevoir de l’argent. 

Pour effectuer des paiements ACH, vous pouvez utiliser des comptes d’épargne ou chèques pour effectuer des transferts aux États-Unis, à Porto Rico, aux îles Vierges, à Guam, aux Samoa américaines et aux îles Mariannes du Nord. Bien que les paiements ACH puissent être effectués à l’échelle internationale, de telles transactions favorisent les virements bancaires par rapport aux paiements ACH, car cela peut prendre quelques jours et toutes les banques et coopératives de crédit n’offrent pas les mêmes services. 

Néanmoins, la National Automated Clearing House Association (Nacha) a récemment signalé que le réseau ACH avait traité en toute sécurité 31,5 milliards de paiements d’une valeur de 80,1 billions de dollars en 2023. Le volume des paiements pour l’année a augmenté de 4,8 % par rapport à 2022, tandis que la valeur des paiements a augmenté de 4,4 %. Les paiements ACH gagnent du terrain aux États-Unis et dans d’autres endroits du monde, en particulier avec les détaillants en ligne qui souhaitent offrir un moyen plus pratique et bénéfique de gérer les transferts d’argent.

Comment fonctionnent les paiements ACH ?

Le réseau Automated Clearing House traite les transferts de fonds vers et depuis différents comptes clients, et il existe généralement deux types de transferts ACH : le dépôt direct et le mode de paiement direct. 

• Les dépôts directs signifient que vous recevez de l’argent. Ce type de dépôt, également connu sous le nom de prélèvement automatique ou TEF, provient généralement d’une entreprise ou d’une entité gouvernementale à un consommateur. Cela peut inclure un employeur qui dépose votre chèque directement dans votre compte courant ou des remboursements d’impôt gouvernementaux.
• Les paiements directs se produisent lorsque les fonds sortent de votre compte et sont versés dans un autre. Chaque fois que vous payez une facture en ligne avec votre compte bancaire plutôt que d’envoyer un chèque par la poste, vous utilisez les paiements directs ACH. Les consommateurs utilisent souvent cette même méthode pour les paiements électroniques, comme l’envoi d’un paiement Venmo à vos amis, à votre famille ou à votre entreprise.

Recevoir un paiement ACH apparaîtra dans votre compte bancaire en tant que crédit ACH. Payer quelqu’un en utilisant un dépôt direct ACH apparaîtra comme un débit ACH, avec qui a été payé et le montant. 

Vous pouvez considérer une transaction ACH comme un fichier de données contenant des informations spécifiques sur le paiement en cours de traitement. Ce fichier est d’abord envoyé à la banque de l’expéditeur, également connue sous le nom d’institution financière de dépôt d’origine (ODFI). Ensuite, le fichier est envoyé à la Chambre de compensation, qui réglemente les transactions de débit qui se produisent dans le réseau ACH. Enfin, la demande est envoyée à la banque du bénéficiaire, ou à l’institution financière de dépôt réceptrice (IFDR), où les fonds sont transférés dans un compte spécifique, comme le compte chèque ou le compte d’épargne du destinataire. 

Combien de temps prend un paiement ACH ?

Les paiements ou les dépôts D’ACH peuvent prendre de trois à cinq jours ouvrables pour terminer. Ils sont traités par lots, généralement trois fois par jour ; cela signifie que les transactions ACH ne sont pas instantanées car le traitement des paiements et les virements bancaires prendront généralement quelques jours avant que le transfert approprié de fonds n’apparaisse sur le compte bancaire de quelqu’un. De plus, les transferts peuvent être retardés encore plus s’ils sont envoyés après le temps de coupure quotidien d’une banque.

Disons, par exemple, que vous êtes payé tous les deux vendredis - votre chèque de paie n’atteint généralement pas votre compte avant la semaine suivante, comme un mardi. Cela ne signifie pas que votre employeur ou votre spécialiste de la paie n’a pas « envoyé » votre dépôt direct le jour de paie ; cela signifie simplement que votre paiement ACH n’a pas encore été mis en lots. Étant donné que le week-end n’inclut pas les jours ouvrables, vous voyez cet argent quelques jours dans votre prochaine semaine de travail.

Qu’est-ce qu’un exemple de paiement ACH ?

Les paiements ACH sont effectués constamment, même lorsque nous ne nous en rendons pas compte. Un paiement ACH est ce qui nous permet de payer nos factures sur Internet, d’envoyer de l’argent à nos amis pour un repas rapide et de faire un don à une cause qui nous tient à propos en ligne. Il existe de nombreux cas de paiements ACH tout autour de nous en tout temps, voici quelques exemples pour aider à contextualiser à quel point il est omniprésent. 

Dépôts directs

Les types les plus courants de dépôts directs sont les suivants :

• Traitement de la paie/chèques de paie
• Remboursements d’impôt
• Paiements d’intérêts
• Paiements de rente
• Dépenses remboursées par l’employeur

Par exemple, une fois que vous avez produit votre déclaration de revenus pour l’année, tout remboursement d’impôt que le gouvernement vous doit apparaîtra dans votre compte courant (ou dans tout autre compte que vous soumettez lorsque vous produisez votre déclaration). À la fin de votre déclaration, vous pouvez sélectionner la méthode de dépôt direct et fournir à la fois le numéro d’acheminement de votre banque et votre numéro de compte. Une fois que le gouvernement a examiné vos formulaires d’impôt et terminé l’authentification, il dépose votre remboursement d’impôt directement dans votre compte. Ce dépôt numérique est traité à l’aide du réseau ACH.

Paiements directs

Lorsque vous payez quelqu’un d’autre plutôt que de recevoir de l’argent, il existe de nombreux scénarios potentiels. Considérez les paiements ACH comme :

• Payer une facture en ligne à l’aide de votre compte bancaire
• Configuration de paiements récurrents (comme votre paiement mensuel par téléphone)
• Donner de l’argent à un organisme de bienfaisance
• Applications de paiement pour envoyer des fonds sur le compte bancaire de quelqu’un

Disons que le nouveau semestre d’une université commence dans quelques semaines. Les étudiants doivent faire transférer leurs fonds de paiement des frais de scolarité aussi rapidement et en toute sécurité que possible. Au lieu d’envoyer un chèque pour payer leurs frais de scolarité par la poste (ce qui prend du temps à traiter et est moins sécurisé), les étudiants peuvent effectuer un paiement direct en ligne. En fournissant leurs informations bancaires et en autorisant leur banque à transférer des fonds à leur école, chaque étudiant peut effectuer ses paiements de frais de scolarité à temps en quelques clics.

5 Avantages des paiements ACH

Quel est l’intérêt d’un paiement ACH ? Est-ce vraiment si différent de faire un mandat ou de payer des choses par téléphone ?

Vous ne réalisez peut-être même pas à quelle fréquence vous bénéficiez des paiements ACH, ce qui montre à quel point les paiements ACH rationalisés ont permis de transférer de l’argent. Si vos clients effectuent des paiements en ligne et apprécient le processus principalement sans tracas, vous utilisez probablement des méthodes ACH pour le faire. 

Pensez aux nombreux paiements automatisés que vous effectuez chaque mois ou d’une année à l’autre - ACH est tissé dans beaucoup de commerce moderne. Voici quelques-uns des meilleurs avantages des paiements et des dépôts ACH.

1. Plus fiable et direct

Le premier avantage que la plupart des consommateurs et des entreprises remarquent avec les transactions ACH est leur facilité et leur simplicité. Au lieu d’écrire un chèque chaque fois que vous devez payer votre baby-sitter ou de courir à la banque pour obtenir cet argent que vous devez à votre ami, vous pouvez envoyer de l’argent directement à partir de votre téléphone. Les entreprises peuvent également utiliser ce mode de paiement en ligne, ce qui rend la réception ou l’envoi d’argent plus facile et plus sûr.

Les paiements automatisés sont également effectués via les méthodes ACH, et ACH vous permet de déterminer quand vous êtes payé ou quand vous effectuez également un transfert. Par exemple, vous pouvez décider de la date de transfert, de la fréquence à laquelle ces paiements sont effectués et personnaliser le montant. Cela permet d’éliminer le risque de retard de paiement et d’optimiser les flux de trésorerie de l’entreprise.

2. Rétention élevée des consommateurs

Les cartes de débit et de crédit peuvent être refusées ou expirer, alors que les comptes bancaires sont évolutifs. Il est très peu probable qu’un paiement ne puisse pas être extrait d’un compte bancaire - tant que les fonds sont là, que le compte bancaire est ouvert et que le compte est localisable, que l’argent peut facilement être transféré directement. Cela ajoute beaucoup plus de sécurité aux consommateurs, qui n’ont pas à craindre que leur carte soit rejetée ou expire et les rendent en retard sur les paiements de factures récurrents ou automatisés. 

3. Pas cher ou gratuit

Pour le consommateur et le commerçant, l’avantage le plus notable d’ACH est à quel point il est abordable à mettre en œuvre et à utiliser - ACH est en fait moins cher à accepter que les paiements par carte. 

Les réseaux de cartes peuvent facturer des frais standard de 1,3 à 3,5 % pour le traitement des paiements. En moyenne, le coût de traitement des paiements ACH est de 0,29 $ par transaction, bien qu’il varie de 0,25 $ à 0,75 $. Ce montant variera selon que vous accédez directement aux fonds ou que vous utilisez un processeur de paiement tiers. Plus vos volumes de transactions sont importants, moins vous avez tendance à payer pour les transactions, de sorte que les grandes entreprises bénéficient particulièrement des méthodes de paiement ACH.

4. Intégration de l’automatisation

Parce que les paiements ACH peuvent être automatisés, les entreprises constatent que les tâches administratives de traitement des paiements et des factures peuvent être considérablement réduites, en particulier lorsque les outils ACH sont intégrés aux logiciels de comptabilité. Cela donne plus de temps aux employeurs et aux propriétaires d’entreprise.

5. Facile à mettre en œuvre

Un autre grand élément des transactions ACH est la facilité avec laquelle il est facile pour les entreprises de passer à ce système de paiement plutôt que de compter uniquement sur les cartes. Les consommateurs peuvent effectuer des paiements en ligne sans avoir à terminer une grande « liste de choses à faire » ; tout ce dont une entreprise a besoin de ses clients est le nom du titulaire du compte, le numéro d’acheminement, le numéro ABA, le numéro de compte et le montant transféré.

Y a-t-il des inconvénients à l’utilisation des paiements ACH ?

Comme la plupart des formes de paiement, il existe certaines limitations lors de l’utilisation des paiements ACH. Les transferts ACH sont faciles à mettre en œuvre, mais il y a parfois des limites sur le nombre de transactions que vous pouvez initier. Et, comme mentionné précédemment, les transferts ACH internationaux ne sont pas aussi pratiques. Il est également possible que vous ayez à payer des frais supplémentaires, ou qu’il y ait des retards dans l’envoi ou la réception de fonds au-delà des frontières.

Malgré ces contraintes, les transferts ACH sont toujours plus populaires que jamais. Un virement bancaire, par exemple, est généralement une transaction le jour même qui coûte plus cher, mais les transferts ACH le jour même gagnent du terrain. Certaines banques peuvent créer des limites sur les destinations de transfert, comme ne pas autoriser les transferts internationaux. Mais la bonne banque offrira une flexibilité plus grande et plus abordable. Nacha découvre et met en œuvre de meilleurs outils et améliore le processus ACH, et avec le bon service bancaire, vous pouvez profiter d’une expérience de commerce électronique transparente.

Règlement régissant les transferts D’ACH

Les paiements ACH sont réglementés par un ensemble complet de règles et de lois pour assurer la sécurité, la cohérence et une surveillance appropriée. Le principal organe directeur est Nacha, qui élabore les règles de fonctionnement de Nacha pour l’utilisation des paiements ACH. 

Les règles de fonctionnement fournissent un cadre juridique pour chaque transfert ACH. Ils définissent les rôles et les responsabilités de toutes les parties concernées, y compris les institutions financières d’origine et d’accueil. Les règles dictent également des normes pour la sécurité des données, les exigences d’autorisation, le formatage des informations de paiement, etc.

Alors que Nacha supervise les politiques et les pratiques du réseau de paiements ACH, la Réserve fédérale joue également un rôle central, influençant et appliquant les réglementations concernant les frais, la disponibilité des fonds, la gestion des risques et l’audit du système ACH. 

Au-delà de ces principaux organes directeurs, un certain nombre d’autres lois et règlements fédéraux entrent également en jeu avec l’utilisation de l’ACH, tels que :

• La Loi sur le transfert électronique de fonds
• Règles du Règlement E sur les transferts électroniques  
• Règles entourant la BSA et les programmes de lutte contre le blanchiment d’argent
• Normes de sécurité de l’information FFIEC

Les institutions financières et toutes les sociétés à l’origine des transferts ACH doivent assurer la pleine conformité à toutes les exigences réglementaires nacha, réserve fédérale et autres applicables. Cette gouvernance assure la normalisation, la sécurité et l’efficacité de l’ensemble du réseau ACH.

Collectivement, les règles de fonctionnement de Nacha, les politiques de la Réserve fédérale et d’autres réglementations créent une infrastructure juridique complète qui permet aux petites entreprises et aux consommateurs d’utiliser les transferts ACH en toute confiance.

Comment Open Banking Lutte contre les risques et la fraude associés à ACH

Selon Nacha, 2023 a marqué la 11e année consécutive au cours de laquelle la valeur du réseau ACH a augmenté de plus de 1 billion de dollars. 

Le volume d’ACH le jour même a augmenté de 22,3 % et de 41,2 % en valeur, pour atteindre 853,4 millions de paiements d’une valeur de 2,4 billions de dollars. Depuis sa création en septembre 2016, le volume same day ACH a dépassé les 3 milliards de paiements et 6 billions de dollars. Cependant, avec l’augmentation du volume et de la valeur de l’ACH vient un risque accru. 

Selon la Federal Trade Commission, les gens ont déclaré avoir perdu 10 milliards de dollars à la raison d’escroqueries en 2023. C’est 1 milliard de dollars de plus qu’en 2022 et le plus élevé jamais enregistré en pertes signalées à la FTC, même si le nombre de rapports de fraude (2,6 millions) était à peu près le même que l’année dernière. En 2023, les consommateurs ont déclaré perdre plus d’argent à la virement bancaire et à la crypto-monnaie que toutes les autres méthodes combinées. 

Bien que la fraude ACH soit encore relativement rare, les commerçants doivent prendre soin de mettre en œuvre des mesures de protection s’ils offrent des paiements ACH. 

Les paiements ACH sont particulièrement sensibles en raison de la saisie manuelle des numéros de comptabilité et d’acheminement. Cela conduit à de nombreux stratagèmes de fraude courants : menaces internes, violations de données, escroqueries de check-kiting, et plus encore. Les risques associés à ACH ont historiquement empêché de nombreux commerçants d’utiliser l’option de paiement. 

De plus, contrairement aux virements télégraphiques, les transactions ACH peuvent être rappelées - et le processus de retour peut être compliqué. Enfin, avec les paiements ACH exécutés par lots la nuit, les paiements peuvent prendre plus de temps à apparaître dans le compte de réception. 

TrustlyOpen Banking la technologie aide les commerçants à tirer parti de tous les avantages des paiements ACH sans risque. Une large connectivité combinée à l’apprentissage automatique garantit efficacement les paiements en temps réel, éliminant ainsi les risques de retours ACH. De plus, Trustly exploite les données financières autorisées par l’utilisateur pour effectuer une authentification multifacteur au nom du consommateur, aidant ainsi à se protéger contre la fraude et l’erreur humaine. 

Prêt à exploiter la puissance des paiements ACH ? 

Les transferts ACH sont devenus un élément essentiel du système financier moderne, permettant aux consommateurs et aux entreprises de déplacer facilement de l’argent. De plus, avec des avantages évidents tels que la fiabilité, les faibles coûts, les capacités d’automatisation et la facilité d’utilisation, l’adoption de l’ACH continuera probablement de croître. 

Et bien qu’il soit important de comprendre la surveillance réglementaire d’ACH, des innovations comme Open Banking améliorent davantage ces types de paiements en augmentant leur sécurité et la vitesse à laquelle ces transferts ACH sont traités. 

Téléchargez notre livre électronique gratuit pour en savoir plus sur la façon dont Open Banking transforme ACH en paiements modernes qui sont rapides, sans friction et rentables.