Qu’est-ce que FedNow et comment cela fonctionne-t-il ?

FedNow est le nouveau service de paiement de la Réserve fédérale américaine qui permet aux clients d’envoyer ou de recevoir instantanément des paiements dans les banques participantes. Il s’agit du premier nouveau système de paiement de la Réserve fédérale depuis le lancement de l’Automated Clearing House (ACH) dans les années 1970. Cette nouvelle plateforme de paiement instantané a été créée pour fournir aux banques une activité de paiement sûre et efficace qui se déroule en temps réel. C’est un traitement 24/7/365.

Dans le monde de la finance moderne, les attentes des consommateurs changent – rapidement. Voici pourquoi les paiements instantanés deviennent populaires. La plupart veulent des services de paiement plus rapides qui laissent plus de place pour la facilité et la commodité. En fait, près de 70 % des consommateurs estiment que l’amélioration des capacités de paiement joue un rôle important dans leur satisfaction à l’égard de leur ou de leurs institutions financières actuelles. Les entreprises veulent également avoir accès à des services de paiement rapide, afin qu’elles puissent contrôler plus efficacement leurs flux de trésorerie et gérer l’entreprise de manière efficiente.

Pour répondre à ces deux besoins, la Réserve fédérale a une solution avec le FedNow. Le nouveau rail en temps réel lancé à l’été 2023, tant de gens ont des questions sur son fonctionnement et à quoi ressemblera FedNow. Dans cet article, nous couvrirons ce qu’est FedNow, certaines de ses fonctionnalités et avantages, et comment il fonctionne dans le monde réel.

Caractéristiques de base

Alors, qu’est-ce que FedNow ? Il s’agit d’une toute nouvelle conception de la Réserve fédérale pour créer un moyen de règlement instantané et de compensation pour les paiements en ligne. Semblable aux paiements en temps réel (RTP), FedNow permet des transferts instantanés entre deux comptes bancaires. Alors que les paiements en ligne continuent d’augmenter, les consommateurs et les entreprises peuvent bénéficier d’un système qui permet un traitement instantané. 

Actuellement, ACH et les rails de paiement traditionnels sont limités car ils n’autorisent pas les virements les jours fériés, les week-ends ou en dehors des heures d’ouverture. C’est pourquoi FedNow est un nouveau développement. FedNow permet les transferts n’importe quel jour de l’année à n’importe quelle heure de la journée. Après un transfert, les banques seront également habilitées à confirmer le succès ou l’échec aux clients beaucoup plus rapidement. 

À l’heure actuelle, des centaines de banques et de processeurs testent les services FedNow pour résoudre les problèmes et rendre le système efficace pour le lancement en 2023. FedNow sera disponible pour les entreprises et les particuliers à travers le paysage national américain. Il y aura une limite initiale de 25 000 $ pour le premier transfert, de sorte que les premiers jours de FedNow profiteront grandement aux petites entreprises.

Les avantages

FedNow est conçu pour offrir aux institutions financières, aux entreprises et aux particuliers des avantages qui faciliteront les paiements instantanés. Voici quelques-uns de ses principaux avantages : 

1. Risque plus faible : Fonctionnalité de paiement instantané toujours actif qui réduit le risque de crédit interbancaire et le risque de liquidité
2. Disponibilité 24/7 : Flexibilité accrue et contrôle des flux de trésorerie en raison des transferts instantanés 24/7, 365 jours par an. Efface et règle les paiements jour et nuit dans un compte principal de la Banque fédérale de réserve
3. Paiements plus rapides : Accès plus rapide pour les personnes qui reçoivent des dépôts directs dans leur compte, avec moins de risque de retard de paiement
4. Coûts réduits : coûts de traitement moins chers pour les transactions 
5. Soutenir un large éventail de transactions : Fonctionne à une échelle plus nationale et soutiendra les petites banques communautaires à travers le pays. Peut également prendre en charge une variété de types de transactions, y compris B2B, B2C et P2P pour les entreprises de toutes tailles. 
6. Sécurité accrue : Promouvoir la sécurité des paiements grâce à la conformité ISO 20022 et à l’utilisation de l’authentification des paiements
7. Avantage concurrentiel : En adoptant FedNow, les entreprises peuvent garder une longueur d’avance sur la concurrence en adoptant de nouvelles technologies de paiement efficaces qui plaisent aux clients férus de technologie, améliorent l’expérience utilisateur et le traitement des paiements. 

Dans l’ensemble, FedNow est conçu pour accroître l’accessibilité à la technologie de paiement instantané pour toutes les entreprises et tous les particuliers.

Comment fonctionne FedNow

Le processus FedNow suivra un flux similaire à d’autres plates-formes telles que Venmo et PayPal qui ont déjà révolutionné les paiements instantanés de personne à personne. Les paiements instantanés suivent la structure générale de : 

• Autorisation
• Affichage
• Règlement
• Notification

Voici une ventilation de la façon dont cela se déroulera pour le service FedNow : 

• Un client effectue un paiement en ligne à une entreprise
• Le système de l’entreprise envoie un message de paiement à l’institution financière au moyen d’une interface d’utilisateur final
• S’il y a suffisamment de fonds dans le compte du client, l’institution financière autorise le paiement
• L’institution financière envoie un message de paiement au service FedNow
• FedNow valide le message et l’envoie à l’institution financière de l’entreprise
• L’institution financière peut approuver ou rejeter le message
• S’il est approuvé, FedNow déduit les fonds du compte du client et les transfère immédiatement sur le compte de l’entreprise
• Toutes les parties sont informées du succès ou de l’échec

Les banques sont-elles tenues d’utiliser Fednow ?

Fednow est disponible pour toutes les banques et coopératives de crédit à travers les États-Unis. Les consommateurs, les entreprises et tous les fournisseurs non bancaires ne pourront pas utiliser directement Fednow à moins qu’ils ne l’utilisent par l’intermédiaire d’une institution financière participante à Fednow. Les institutions financières ne sont pas obligées d’utiliser Fednow.

Frais FedNow

Tous les transferts coûtent quelque chose, mais la Réserve fédérale est une organisation gouvernementale à but non lucratif et peut offrir des prix plus compétitifs au profit des banques et de leurs clients. Voici une ventilation des frais d’utilisation de FedNow : 

• Frais de participation mensuels de 25 $ pour les institutions financières (par numéro d’acheminement)
• 0,045 $ par virement payé par l’expéditeur de la première demande
• Frais de 0,01 $ pour chaque message de demande de paiement (rfP) (facultatif) payé par la partie qui en fait la demande, à la fois pour les nouvelles notifications de paiement et les retours
• Limite initiale de transfert de crédits de 100 000 $ qui peut être réduite ou augmentée par les institutions financières jusqu’à 500 000 $ 

FedNow vs RTPs

Quelle est la différence entre FedNow et les paiements en temps réel ? Ce n’est pas le même service, et il y a quelques différences à connaître.

Pour commencer, FedNow aura une limite de transaction beaucoup plus basse plafonnée à 500 000 $, tandis que les RTPs sont à 1 million de dollars. FedNow est conçu pour vraiment profiter aux petites entreprises et aux institutions financières, tandis que les RTPs peuvent servir les grandes institutions. De plus, les capacités transfrontalières varient. RTP peut traiter des transactions étrangères, tandis que FedNow commence comme un réseau purement national.

FedNow remplace-t-il ACH ?

En bref : non. ACH est toujours la pierre angulaire fondamentale ou le précurseur de services tels que FedNow. FedNow est tout simplement plus rapide, plus rapide et plus efficace. FedNow ne va pas remplacer ACH, mais plutôt ajouter une redondance supplémentaire aux options de paiement. Une plus grande redondance peut également aider à réduire le risque de goulots d’étranglement des paiements, ce qui peut aider à rendre le processus de paiement plus efficace pour toutes les personnes impliquées dans ACH et FedNow. 

Mais plus de 60% des consommateurs veulent une vue en temps réel du solde de leur compte et l’enregistrement immédiat des paiements qu’ils initient. Contrairement à ACH, des services tels que FedNow et RTP le permettent. Ainsi, bien que FedNow ne remplace pas ACH, il fournit un service alternatif pour répondre à ce besoin. 

En fin de compte

FedNow est un service conçu pour aider à améliorer le processus de paiement pour les institutions financières. Mais ce n’est pas le seul service financier disponible pour aider les entreprises. TrustlyOpen Banking la solution utilise une infrastructure en temps réel pour des paiements rapides et transparents. En savoir plus sur Open Banking pour commencer à améliorer votre système de paiement maintenant.