Paiements en temps réel 101 : Exemples, avantages et comment les intégrer

Si l’argent liquide est toujours roi, alors les paiements en temps réel (RTPs) pourraient bien mettre fin à son règne.  RTP peut déplacer de l’argent de manière transparente en temps réel, ce qui signifie que l’argent est disponible instantanément. Dans le climat numérique trépidant d’aujourd’hui, les consommateurs exigent des services financiers rationalisés qui réduisent les frictions et les délais de traitement. Les commerçants devraient viser à suivre l’évolution du paysage des paiements alors que les nouvelles tendances continuent d’accélérer les choses sans aucun signe de ralentissement.

Alors, que sont exactement les RTPs ? Dans cet article, nous couvrirons ce qu’ils sont, comment ils fonctionnent et pourquoi ils sont fondamentaux pour la gestion des flux de trésorerie et les services financiers.

Que sont les paiements en temps réel ?

Les paiements en temps réel sont initiés et réglés presque immédiatement. En combinant les capacités de ce service de paiement et Open Banking, les fintechs et les commerçants peuvent offrir à leurs clients des expériences de paiement rapides, pratiques, transparentes et sécurisées. permet aux clients et aux entreprises d’effectuer des transactions directement à partir de leurs comptes 24 heures sur 24, 7 heures sur 24, 7 heures sur 7, sans avoir besoin de méthodes de paiement traditionnelles telles que des cartes ou des chèques. En conséquence, la partie destinataire a un accès instantané aux fonds envoyés à son compte. 

Les méthodes de paiement traditionnelles de la Chambre de compensation automatisée (ACH)ne sont pas claires instantanément. De plus, la plupart des transactions sont approuvées en « lots » désignés tout au long de la journée. Cette méthode rend la récupération et la réception de l’argent beaucoup plus lente, moins sûre et moins efficace. 

Certains peuvent confondre « paiements en temps réel » avec « paiements plus rapides », mais ils ne signifient pas la même chose et ne devraient pas être utilisés de manière interchangeable. Les RTP sont une forme de paiements plus rapides, mais les paiements plus rapides ne sont pas toujours effectués en temps réel. Par exemple, les messages de transaction d’un frais Visa peuvent être envoyés en quelques secondes seulement, mais ces transactions ne sont pas traitées instantanément.

Une autre chose à noter est que les RTP sont strictement des paiements push de crédit uniquement, où le payeur demande à sa banque de « pousser » l’argent sur le compte du bénéficiaire. En revanche, les paiements de débit permettent aux émetteurs de factures de prélever automatiquement des fonds des comptes du payeur (p. ex., les paiements par carte de crédit prévus). Ils ne sont pas autorisés dans le réseau RTP en raison des risques de fraude élevés.

Cependant, les bénéficiaires peuvent lancer une demande de paiement (DP), un système où un service envoie un message en ligne ou mobile au payeur pour demander un paiement. Une fois que les fonds demandés sont approuvés, ils sont ensuite envoyés sur le compte de la partie destinataire. Au fur et à mesure que la demande de propositions continue de mûrir et de se développer, l’acceptation des paiements en temps réel deviendra plus omniprésente.

Un autre facteur à l’origine du passage aux RTP est la réduction des frais. Par exemple, un paiement unique est facturé 0,045 centime lorsqu’il passe par le réseau RTP de l’association bancaire The Clearing House (TCH). En revanche, les frais de traitement des cartes de crédit peuvent être de 1,5 % à 3,5 % de la valeur de la transaction. 

En raison de sa commodité et de son abordabilité, les RTP deviennent le paiement de choix. Selon TCH, le réseau RTP a atteint le cap de plus de 1 million de paiements en une seule journée le 1er septembre 2023.

Comment fonctionnent les RTPs ?

Les paiements en temps réel sont effectués sur le réseau RTP de la TCH, un système dérivé de l’ACH, qui a été le pionnier de la première infrastructure de paiement de base aux États-Unis. Ce réseau rend possible l’écosystème « boucle ouverte » du RTP, où les paiements sont connectés directement à différents comptes bancaires sans que quiconque ait besoin de maintenir un compte spécifique sur une institution financière.

Tant qu’une institution est inscrite au réseau, elle peut régler directement les paiements avec d’autres membres. Pour faciliter cela, les clients téléchargent une API ou une application qui permet les virements bancaires dans le monde entier. 

Lorsque le payeur initie le paiement via l’API, la transaction est autorisée par la banque du payeur. Un message est ensuite envoyé au réseau RTP, qui valide, efface et transmet ensuite les fonds à la banque du bénéficiaire. Enfin, un avis est envoyé au payeur indiquant que l’opération a été compensée.

Bien que ce processus semble simple, il est fortement réglementé en raison du rôle crucial de TCH dans le système bancaire américain. Le réseau est surveillé par le Conseil des gouverneurs du système de la Réserve fédérale, le Bureau du contrôleur de la monnaie et la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

4 Exemples de PRT

Il existe quatre exemples courants de cas d’utilisation pour RTP :

1. Jeux/paris sportifs : Les opérateurs peuvent utiliser les paiements en temps réel pour des paiements instantanés, généralement par carte de débit / crédit ou intégration de portefeuille numérique. Cette fonctionnalité augmente la fidélité des joueurs car ils peuvent facilement accéder à leurs gains quand ils le souhaitent. 
2. Travail à la demande : Pour les pigistes et les travailleurs à la demande, être payé par le biais de RTPs est crucial car ils veulent un accès immédiat à leurs fonds pour un meilleur flux de trésorerie et pour obtenir une image plus claire de leurs finances mensuelles ou même hebdomadaires.
3. Petites entreprises et détaillants en ligne : L’envoi de remboursements ou de remises en argent / remises aux clients est plus facile que jamais avec les RTPs. Cette fonctionnalité améliore la satisfaction du client et fait partie intégrante d’un programme de fidélité / récompenses qui fonctionne.
4. Assurance : Les compagnies d’assurance utilisent les RTP pour rembourser rapidement les réclamations dès qu’elles sont approuvées. Ceci est particulièrement important en cas d’urgence, comme des catastrophes naturelles ou des blessures. 

RTP vs ACH : Quelle est la différence ?

ACH est utilisé pour traiter les dépôts électroniques et automatiser les paiements numériques en ligne. Chaque fois que vous recevez un chèque dans votre compte par dépôt direct ou que vous effacez les fonds pour un chèque papier que quelqu’un vous a envoyé par la poste, vous utilisez ACH. 

Les paiements ACH sont des transferts électroniques qui déplacent de l’argent d’une banque à une autre en utilisant le réseau ACH, ce qui a aidé à tracer la voie pour les RTPs. En ce sens, RTP est une nouvelle infrastructure avec les fonctions essentielles d’ACH mais construite pour l’ère numérique.

La principale différence est que les paiements du réseau RTP se règlent avec une autorisation immédiate, tandis que les paiements ACH prennent normalement des heures ou des jours. Alors que les paiements ACH ont jeté les bases, les RTP préparent le terrain pour l’avenir des paiements électroniques.

Pourquoi les paiements en temps réel sont-ils précieux ?

Les services de RTP présentent de nombreux avantages qui continuent de profiter autant aux entreprises qu’aux consommateurs. Voici quelques-uns des avantages les plus notables des paiements en temps réel.

• Sécurité et efficacité. Les RTP sont beaucoup plus efficaces et protégés que les cartes de crédit et / ou les paiements ACH. Il est plus rapide et plus pratique pour les consommateurs et il ne les oblige pas à fournir des informations de paiement ou de compte confidentielles à un tiers. Les transferts de crédits de paiement en temps réel sont tout aussi rapides que l’argent comptant, mais plus faciles à gérer sans sacrifier la sécurité.
• Étendue de l’applicabilité. Parce que les RTPs se produisent instantanément, les gens sont en mesure de faire plus de choses avec leur argent plus fréquemment. Par exemple, la négociation immédiate d’actions ou la surveillance des paris sportifs est beaucoup plus compétitive et rationalisée car il est simple de déplacer rapidement et / ou de placer de l’argent à plusieurs endroits en quelques secondes.
• Amélioration de la communication et de la collaboration. RTP élimine beaucoup de friction dans l’espace de paiement traditionnel ; il permet aux consommateurs de combler les écarts entre toutes les parties concernées, telles que les clients et les commerçants ou les banques et autres institutions financières.
• Caractéristiques innovantes. La technologie de pointe, bien qu’elle soit encore en développement, crée un espace pour que les fintechs développent et lancent des produits plus innovants pour leurs consommateurs. Ils peuvent tirer parti de nouvelles fonctionnalités uniques telles que la vitesse rapide, les capacités de messagerie et la sécurité supplémentaire à offrir à leur clientèle, améliorant ainsi l’expérience de paiement globale.

4 Avantages des paiements en temps réel

Voici quelques-uns des avantages les plus notables des RTPs :

• Sécurité et efficacité : Le RTP est beaucoup plus efficace et protégé que les cartes de crédit et / ou les paiements ACH. Ils sont plus rapides et plus pratiques pour les consommateurs et ne les obligent pas à fournir des informations de paiement ou de compte confidentielles à un tiers. Les transferts de crédits RTP sont tout aussi rapides que l’argent, mais plus faciles à gérer sans sacrifier la sécurité.
• Gamme d’applicabilité : Parce que les RTPs se produisent instantanément, les gens peuvent faire plus de choses avec leur argent plus fréquemment. Par exemple, la négociation d’actions ou la surveillance des paris sportifs est beaucoup plus compétitive et rationalisée car il est simple de déplacer rapidement et / ou de placer de l’argent dans plusieurs endroits en quelques secondes.
• Amélioration de la communication et de la collaboration : RTP élimine beaucoup de friction dans l’espace de paiement traditionnel. Il permet aux consommateurs de combler les écarts entre toutes les parties concernées, telles que les clients, les commerçants et les autres institutions financières.
• Caractéristiques innovantes : Cette technologie, bien qu’elle soit encore en développement, crée un espace pour que les fintechs développent et lancent des produits plus innovants. Ils peuvent tirer parti de nouvelles fonctionnalités uniques, telles que la vitesse rapide, les capacités de messagerie et la sécurité accrue, pour améliorer davantage l’expérience client globale.

Quel est l’avenir des paiements en temps réel ?

Les systèmes de paiement en temps réel ne font que croître en pertinence et en popularité. En juillet 2023, la Réserve fédérale a lancé FedNow, un nouveau réseau RTP distinct de celui géré par TCH. FedNow existe principalement comme une alternative pour introduire une saine concurrence dans l’espace de paiement instantané. Lors de son lancement, le système a été mis à la disposition de 35 banques qui les ont adoptés tôt, mais la Réserve fédérale cible 9 000 banques et coopératives de crédit au fil du temps. Voici quelques-unes des principales différences entre FedNow et le réseau RTP : 

• FedNow a une limite de transaction beaucoup plus faible, plafonnée à 500 000 $, tandis que les RTPs sont à 1 million de dollars.
• En termes de paiements transfrontaliers, le système RTP actuel peut traiter les transactions étrangères, tandis que FedNow commence comme un réseau purement national.

Avec 80% des commerçants, des banques de détail et des organisations de facturation l’appui aux paiements en temps réel ; Open Banking, FedNow n’est que le début de nouveaux concurrents et de plus d’opportunités. Paiements en temps réel aux États-Unis sont sur le point d’augmenter à 3,8% d’ici 2027, contre seulement 1% du total des transactions en 2022 (un taux de croissance annuel composé de 32,6%, selon Statista.

‍Services bancaires de paiement en temps réel avec Trustly

Les paiements en temps réel transforment la façon dont les gens font des affaires et participent au commerce électronique. Alors que de plus en plus de clients et d’institutions financières adoptent cette technologie, les entreprises doivent s’adapter rapidement. Trustly a déjà connecté plus de 8 000 commerçants à plus de 6 000 banques, les aidant ainsi à prendre une longueur d’avance.Trustly Paiements Open Banking les solutions changent la gestion de l’argent en tirant parti de l’infrastructure en temps réel pour des paiements rapides, sans friction et transparents qui créent de meilleures expériences pour vos consommateurs. En savoir plus sur tous ces avantages et autres avantages RTP en planifiant une réunion avec un expert.