Un guide d’affaires sur les limites de transfert ACH et les solutions de contournement

Avec de plus en plus d’entreprises qui se tournent vers les transferts électroniques de fonds (TEF), effectuer des paiements par le biais du réseau de chambres de compensation automatisées (ACH) est devenu essentiel et pratique. En particulier, les transactions ACH le jour même ont été en plein essor, ce qui transfère des fonds dans la journée au lieu des 2-3 jours ouvrables typiques. Selon la National Automated Clearinghouse Association ou Nacha, qui supervise le réseau ACH, la valeur des transactions ACH le jour même a atteint 719 milliards de dollars au premier trimestre de 2024 (une augmentation de 27,2% d’une année à l’autre).

À mesure que les paiements ACH deviennent plus courants, il est important de comprendre leurs limites pour maximiser leurs avantages, en particulier les limites de transfert. Lorsqu’une entreprise ouvre plusieurs comptes bancaires dans différentes institutions financières (y compris les coopératives de crédit), il peut être difficile de garder une trace de tous les petits caractères / lignes directrices sur le montant et la fréquence des fonds qui peuvent être transférés via ces comptes. Cependant, si vous n’êtes pas au courant de ces plafonds et politiques, vous pourriez finir par payer plusieurs frais de transfert ou ne pas recevoir un paiement spécifique.

Dans cet article, nous allons examiner :

• Ce que sont les paiements ACH
• Pourquoi les banques ont des limites de transfert ACH
• 4 facteurs qui affectent les limites de transfert ACH
• Stratégies de gestion et d’augmentation des limites de transfert

Que sont les paiements ACH ?

Les paiements ACH sont des transferts d’argent effectués via le réseau ACH, un système centralisé utilisé par toutes les banques américaines. Ce réseau traite de grands volumes de transactions de crédit et de débit par lots. Ces transactions comprennent les dépôts directs, les paiements de factures et les transferts d’égal à égal (comme PayPal ou Venmo) ou de compte à compte. Les paiements ACH sont largement utilisés car ils sont efficaces, sécurisés et rentables par rapport à d’autres méthodes telles que les virements bancaires et les cartes de crédit.

Il existe deux principaux types de paiements/transferts ACH :

• Crédit ACH : Le payeur initie le TEF en autorisant sa banque à « pousser » les fonds de son compte bancaire vers le numéro de compte du bénéficiaire. Ce type de transfert est couramment utilisé pour les dépôts directs, tels que la paie ou les paiements du fournisseur.
• Débit ACH : À l’inverse, le bénéficiaire initie une opération de débit ACH (ou prélèvement automatique), qui « retire » les fonds du compte du payeur. Ce transfert est souvent utilisé pour payer des factures ou une hypothèque.

Quelles sont les limites de transfert de l’ACH ?

Selon la Loi sur le secret bancaire (BSA), les institutions financières doivent déposer des rapports pour les transactions quotidiennes en espèces de plus de 10 000 $ comme mesure supplémentaire pour surveiller les crimes financiers potentiels, tels que la lutte contre le blanchiment d’argent (AML). Cependant, cela ne signifie pas que 10 000 $ est la limite de transfert standard. Ce plafond dépend toujours des banques et de Nacha.

Limites de virement bancaire

Le montant maximal autorisé pour les transactions ACH diffère considérablement d’une institution financière à l’autre. Ils peuvent également avoir d’autres directives détaillées, telles que les délais de coupure, les limites pour les fournisseurs tiers et les types de comptes spécifiques qui sont autorisés à transférer vers des comptes externes.

Par exemple, voici quelques-unes des limites pour les plus grandes banques américaines :

• Bank of America (BoA) : 3 500 $ par jour et 10 000 $ par semaine pour les TEF entre les comptes chèques ou d’épargne de la BoA.
• JPMorgan Chase : limite de 25 000 $ par jour pour la plupart des comptes, mais les clients privés ont une limite quotidienne de 100 000 $.
• Wells Fargo : Les TEF entre les titulaires de compte Wells Fargo effectués via Zelle sont limités à 3 500 $ par jour.

Limites de l’ACH le jour même

Poussé par la demande de transferts plus rapides, Nacha a augmenté la limite d’ACH le jour même de 100 000 $ à 1 million de dollars par paiement en mars 2022. Cette limite s’applique à toutes les transactions, y compris les crédits et débits aux entreprises et à la consommation. Tout transfert au-dessus de cette limite sera réglé le jour ouvrable suivant.

Pourquoi les banques ont-elles des limites de transfert ACH ?

Bien que réduire vos paiements par lots ou attendre un jour supplémentaire pour recevoir des fonds importants puisse être ennuyeux, les limites de transfert sont cruciales pour assurer la sécurité de l’écosystème financier.

Les banques ont ces plafonds pour plusieurs raisons :

1. Prévention de la fraude : Les transactions ACH sont faciles à initier et peuvent être vulnérables à la fraude ACH (comme les prises de contrôle de compte ou les escroqueries par hameçonnage). Le plafonnement du montant du TEF peut minimiser l’exposition des banques à ces tactiques et protéger les clients.
2. Gestion des risques : Plus les paiements sont importants, plus les risques sont élevés. Les cybercriminels à la recherche d’un paiement important sont attirés par les transactions de grande valeur.
3. Gestion des liquidités : Les transferts ACH ne sont pas instantanés et peuvent être inversés sous certaines conditions. La limitation du montant peut aider les banques à éviter des inversions importantes affectant leurs liquidités.
4. Conformité réglementaire : Les institutions financières sont soumises à diverses lois sur le blanchiment d’argent. L’établissement de limites de transfert pour surveiller et contrôler étroitement l’argent qui passe par le réseau ACH est une mesure pour se conformer à ces réglementations.
5. Efficacité opérationnelle : Les transactions de grande valeur nécessitent des étapes de vérification et des rapports plus stricts (ou supplémentaires). Garder la plupart des transactions dans une plage spécifique peut réduire le travail d’administration.

4 facteurs qui affectent les limites de transfert ACH

Comprendre les principaux facteurs qui influencent ces limites peut aider les entreprises à élaborer des stratégies pour recevoir des paiements importants récurrents, à gérer les flux de trésorerie et à anticiper les perturbations potentielles de leurs liquidités.

1. Type de compte

Les comptes d’entreprise ont généralement des limites plus élevées que les comptes personnels car ils effectuent des paiements plus importants et plus complexes. L’ouverture de plusieurs comptes professionnels vous permet essentiellement de revenir en arrière si vous avez atteint vos limites. De plus, les comptes ayant un plus long historique de transactions positives et des soldes plus élevés sont souvent admissibles à des limites plus élevées.

2. Politiques de gestion des risques

L’une des raisons pour lesquelles les limites de transfert varient est que les banques ont leurs propres processus internes pour déterminer et gérer les risques. Par exemple, certaines banques ont des limites de débit ACH plus basses parce que ces transactions sont plus susceptibles d’être frauduleuses ou de fonds insuffisants.

3. Niveau de vérification du client

Les banques exigent des processus de vérification approfondis pour les clients qui ont besoin de limites plus élevées. Cette étape est conforme aux réglementations know your customer (KYC), qui obligent les institutions financières et les entreprises à effectuer des vérifications des antécédents sur la façon dont leurs clients utilisent leurs comptes. Certaines banques ont leurs propres programmes de vérification, comme le Safe Pass de BoA, où les clients peuvent s’inscrire pour recevoir des codes ou des épingles à usage unique pour les transactions en échange de limites plus élevées.

4. Exigences réglementaires

En plus de suivre les règles de fonctionnement de Nacha, les institutions financières doivent se conformer aux règlements fédéraux au fur et à mesure qu’ils sont élaborés ou modifiés. Par exemple, en avril 2020, la Réserve fédérale a modifié le règlement D (Réserves obligatoires des institutions de dépôt) pour supprimer la limite de six transactions sur les retraits et les transferts que les clients peuvent effectuer dans leurs comptes d’épargne et de marché monétaire. De plus, à mesure que les fraudeurs mettent en œuvre des stratagèmes plus sophistiqués, le gouvernement pourrait élaborer plus de règlements pour y remédier, y compris la modification des limites des transactions.

Stratégies de gestion et d’augmentation des limites de transfert de l’ACH

Les limites de transfert peuvent être problématiques pour les entreprises ayant un volume élevé de transactions à long terme. Cependant, il existe plusieurs stratégies à considérer pour aider votre entreprise à naviguer dans ces limites :

• Connaissez les politiques de votre banque : Cela peut sembler évident, mais il est vraiment facile de négliger les petits caractères lors de l’ouverture de comptes bancaires. Consultez votre gestionnaire des relations bancaires ou lisez attentivement les termes et conditions pour comprendre comment ces limites sont mises en œuvre et voir s’ils ont des programmes ou des exceptions de limite plus élevée.
• Établissez une bonne relation avec votre banque : Les banques sont plus susceptibles de répondre aux demandes de limites plus élevées si elles comprennent clairement vos besoins financiers. Assurez-vous d’être transparent pendant le processus de vérification KYC et de garder vos comptes en règle.
• Planifiez les transactions importantes : Informez votre banque à l’avance s’il y a un paiement important entrant. Cela leur permet de prendre les dispositions nécessaires pour traiter votre transaction avec le moins de retard possible.
• Coordonnez-vous avec vos fournisseurs : Pour les transactions importantes récurrentes, développez un protocole avec vos fournisseurs, y compris le nombre de paiements qui doivent être effectués et quand. Cela garantit que vous avez toujours un bon flux de trésorerie tout en maintenant la confiance avec vos fournisseurs.

Gestion des paiements ACH avec Trustly

Connaître les limites de transfert ACH vous aide à gérer vos liquidités, à élaborer des stratégies pour les paiements importants et à respecter les réglementations. Lorsqu’il est intégré avec Open Banking des solutions comme Trustly Rémunération et Trustly Paiements, vous pouvez automatiser les paiements ACH, y compris la surveillance en temps réel des transactions, les frais de traitement bas et les règlements le jour même pour une gestion efficace des limites de transfert. Notre plate-forme garantit que vos paiements sont rationalisés grâce à des connexions en temps réel avec 12 000 banques.

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