La plupart des gens effectuent régulièrement des paiements via le système de crédit Automated Clearing House (ACH) sans même s’en rendre compte. Un exemple courant est d’envoyer de l’argent sur le compte Venmo de votre ami après avoir divisé la facture de restaurant.

Le crédit ACH est un transfert électronique de fonds qui permet des paiements de compte à compte rapide et sécurisés. Cette option de paiement a gagné en popularité car elle permet aux entreprises et aux particuliers de contrôler le calendrier de paiement et a des frais de traitement inférieurs à ceux des banques traditionnelles. Selon Nacha, l’association qui gère le réseau ACH, les paiements ont augmenté de 4,8% d’une année à l’autre en 2023, les crédits contribuant à 52,7 billions de dollars (contre 50,2 billions de dollars en 2022). Les principaux moteurs de cette croissance ont été l’ACH le jour même et les paiements interentrepérisions.

Comprendre les transactions de crédit ACH est essentiel pour toute entreprise qui souhaite optimiser ses processus de paiement et améliorer la sécurité financière. Dans cet article, vous en apprendrez plus sur cette forme de paiement, ses avantages et la façon dont vous pouvez en tirer parti pour la croissance et la stabilité de l’entreprise.

Qu’est-ce que le crédit ACH ?

Les transferts de crédit ACH se produisent lorsque les fonds sont transférés du compte bancaire d’un payeur vers le compte d’un destinataire via le réseau ACH. ACH est un système de transfert de fonds interbancaire qui permet aux utilisateurs de transférer d’une institution financière à une autre. Ce système est traité par la Réserve fédérale américaine ou The Clearing House, un consortium de grandes banques américaines.

Considérez le réseau ACH comme une autoroute centrale que les banques et les coopératives de crédit utilisent pour déplacer l’argent de leurs clients. ACH s’appuie sur un système de traitement par lots qui maintient les transactions financières rapides et sécurisées.

En raison de cette interconnectivité, le crédit ACH permet les dépôts directs et les paiements via des applications et des sites Web. Il rend les transactions de compte bancaire possibles sans méthodes traditionnelles comme les virements bancaires, les chèques papier ou les frais de traitement coûteux des cartes de crédit. Par exemple, une entreprise peut utiliser le crédit ACH pour s’assurer que tous ses employés reçoivent leur salaire en même temps sans les retards et les risques associés aux chèques papier.

En quoi le crédit ACH diffère-t-il du débit ACH ?

Il existe deux types de transferts ACH : le crédit et le débit. La principale différence entre eux est que les paiements de débit retirent des fonds directement du compte du payeur (sans que le payeur ait à initier une transaction). Ceci est couramment utilisé dans les paiements récurrents tels que les abonnements, les factures de services publics et le loyer.

En revanche, le crédit ACH est initié par le payeur, ce qui offre plus de contrôle sur la gestion des flux de trésorerie. Les entreprises préfèrent cette méthode pour distribuer de grosses sommes d’argent, telles que des primes de fin d’année ou des paiements de fournisseur. Ce contrôle précis et cette visibilité des liquidités aident les entreprises à maintenir une meilleure stabilité financière, notamment en évitant les frais de découvert. Il minimise également la fraude, car les payeurs doivent autoriser les paiements de crédit à chaque fois.

Comment fonctionnent les paiements de crédit ACH ?

L’initiation d’une transaction de crédit ACH implique quatre étapes principales. L’ensemble de ce processus utilise l’infrastructure avancée et hautement surveillée du système ACH pour suivre, vérifier et régler les fonds entre les institutions financières :

1. Autorisation. Le payeur accorde la permission à sa banque (l’institution financière de dépôt d’origine ou ODFI) de transférer les fonds dans un autre compte bancaire (institution financière de dépôt réceptrice ou IFDR). Cette étape se produit le plus souvent en ligne via une application bancaire mobile ou une plate-forme numérique. Le payeur fournit les renseignements sur le compte du bénéficiaire et la date de règlement cible.
2. Soumission. L’ODFI soumet les détails de transaction requis, y compris le numéro d’acheminement et le numéro de compte bancaire, au réseau ACH par lots.
3. Traitement. Le réseau ACH facilite la vérification et l’acheminement de ces fonds vers l’IFDR. S’il n’y a pas d’erreurs ou de signaux d’alarme, les institutions financières concernées règlent ces fonds.
4. Achèvement. L’IFDR dépose les fonds dans le compte du bénéficiaire, généralement dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables ou le jour même (avec des frais supplémentaires), selon le délai de traitement fixé entre les banques concernées.

5 Applications pratiques du crédit ACH

Voici quelques-uns des cas d’utilisation les plus courants du crédit ACH :

1. Remboursements des clients. Les remboursements de crédit ACH (ou les retours de crédit) se produisent lorsque le paiement est retourné au payeur, parfois causé par une erreur de transaction (principalement en raison d’informations incorrectes). Ceci est particulièrement utile pour les entreprises de commerce électronique, où la satisfaction du client dépend de la rapidité avec laquelle les remboursements sont traités.
2. Dépôt direct ou paie. Les entreprises utilisent le crédit ACH pour déposer les salaires directement sur les comptes bancaires des employés.
3. Paiements aux fournisseurs. Les entreprises peuvent gérer efficacement les paiements de la chaîne d’approvisionnement en temps opportun, ce qui peut améliorer l’efficacité opérationnelle et les relations avec les fournisseurs.
4. Gestion fiscale. La perception des paiements d’impôt et la distribution des remboursements d’impôt sont simplifiées grâce au crédit ACH, qui améliore les services gouvernementaux et les opérations financières. Cette méthode permet également aux contribuables de payer beaucoup plus facilement à temps.
5. Déboursement de la réclamation d’assurance. Les compagnies d’assurance utilisent fréquemment le crédit ACH pour verser les débours aux titulaires de police afin que ces paiements soient versés rapidement et en toute sécurité.

5 principaux avantages du crédit ACH

Pour les entreprises, les avantages de l’utilisation de ce mode de paiement comprennent des frais de traitement moins élevés et une satisfaction et une fidélité accrues de la clientèle :

1. Rentabilité. Bien que Nacha ne fixe pas de frais ACH, les coûts typiques varient de 15 à 25 cents, selon un sondage de l’Association for Financial Professionals. Pendant ce temps, l’émission de chèques papier peut coûter entre 2 $ et 4 $, et les frais de traitement des paiements par carte de crédit sont généralement de 1,5 à 3,5% de la valeur totale de la transaction. Les virements télégraphiques, bien que rapides, peuvent également s’accompagner de frais plus élevés qui peuvent s’additionnant considérablement au fil du temps, en particulier pour les volumes de paiement importants.
2. Sécurité avancée. Bien qu’elles ne soient pas complètement sans risque, les transactions de crédit ACH sont parmi les méthodes de paiement les plus sûres disponibles. Ils fonctionnent au sein d’un réseau avec des normes de sécurité et d’examen strictes qui protègent contre la fraude et l’accès non autorisé. Le Comité des règles et des opérations de Nacha comprend également le Trésor américain et les opérateurs ACH comme le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale.
3. Rapidité et commodité. Avec les intégrations de paiement ACH dans Open Banking des solutions, telles que les API et le financement intégré, les entreprises peuvent offrir aux clients une flexibilité de paiement sans précédent. Non seulement les clients peuvent effectuer des transactions financières en ligne, mais ils peuvent également suivre l’état de ces paiements en temps réel. Pendant ce temps, ACH le jour même permet le traitement de plusieurs transactions dans la journée, ce qui est crucial pour la paie et le paiement des factures.
4. Réduction des erreurs de paiement. L’automatisation des paiements minimise les erreurs qui sont l’agrafe du traitement manuel. Avec crédit ACH et Open Banking L’intégration de l’API, une fois les détails de paiement configurés, le système électronique traite les transactions de manière cohérente et précise, minimisant considérablement la surveillance causée par des entrées incorrectes. Ces erreurs peuvent souvent être coûteuses et prendre beaucoup de temps à revenir, en particulier pour les institutions financières qui doivent maintenir un taux de rendement administratif de 3% (retours causés par des comptes fermés ou des détails incorrects).
5. Gestion fiable des flux de trésorerie. Étant donné que le crédit ACH permet une planification précise des paiements, cette prévisibilité peut aider les entreprises à prévoir leur flux de trésorerie avec plus de précision. Savoir quand les fonds seront crédités sur leurs comptes peut aider dans les opérations quotidiennes et la planification financière à long terme. 

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Le crédit ACH est une méthode de paiement électronique sécurisée, efficace et rentable qui améliore la gestion des flux de trésorerie et minimise les erreurs de traitement. Trustly La rémunération est un Open Banking solution qui peut rendre les transactions de crédit ACH plus rapides et plus sécurisées. Notre technologie permet des connexions en temps réel avec les institutions financières pour rationaliser l’expérience de paiement.

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