Comprendre les paiements instantanés : un guide complet pour les entreprises

Préférez-vous être payé aujourd’hui, demain ou dans 10 jours ? Notre hypothèse est que vous choisiriez l’option la plus rapide.

Malheureusement, cette option n’existe pas toujours car la plupart des paiements standard prennent au moins quelques jours pour être traités de manière appropriée. Cependant, les paiements instantanés vous permettent de transférer des fonds vers une carte de débit ou un compte bancaire éligible dans les minutes suivant une transaction.

Que vous soyez un nouveau fondateur de startup qui a besoin d’un accès rapide à vos revenus pour renforcer votre solde disponible ou une entreprise existante qui cherche à rationaliser les flux de trésorerie, cette technologie pourrait vous aider (et vos clients) à réaliser des avantages massifs.

Mais que sont exactement les paiements instantanés, et comment fonctionnent-ils ? Tout au long de cet article, nous couvrirons :

• Quels sont les paiements instantanés
• Le processus de paiement instantané en 6 étapes
• 2 défis de paiements instantanés
• 3 avantages des paiements instantanés

Que sont les paiements instantanés ?

Les paiements instantanés sont des transferts de fonds qui se produisent quelques minutes après qu’une transaction a été effectuée. Contrairement aux options de paiement traditionnelles qui peuvent prendre des jours à traiter, les paiements instantanés tirent parti des interfaces de programmation d’applications (API) pour se connecter à des rails de paiement en temps réel comme RTP et FedNow, qui permettent des délais de traitement des paiements plus rapides.

Cependant, pour vraiment comprendre l’importance de ces paiements, nous devons jeter un oeil à leur contexte historique. 

Les méthodes de paiement plus traditionnelles telles que les virements bancaires et les chèques papier ont souvent des délais de traitement plus longs en raison de facteurs tels que les procédures interbancaires, les vérifications manuelles et le traitement par lots des paiements. Mais au fur et à mesure que la technologie progressait , grâce aux systèmes de transfert électronique de fonds (TEF), la façon dont l’argent pouvait être transféré entre les comptes bancaires associés a également progressé.

Comment fonctionnent les paiements instantanés

Le processus de paiement instantané est principalement activé par des API qui accélèrent la communication entre les systèmes financiers. Cependant, les processeurs de paiement eux-mêmes jouent un rôle essentiel en garantissant que les fonds sont transférés de manière sûre et efficace. Plus précisément, ces processeurs utilisent des algorithmes avancés pour authentifier les transactions, confirmer la disponibilité des fonds et exécuter des transferts.

Des réseaux comme le réseau real time payments (RTP) aux États-Unis constituent la base de transferts d’argent immédiats. Ces réseaux sont conçus pour gérer de grands volumes de transactions rapidement et en toute sécurité, garantissant ainsi que les fonds atteignent leur destination presque instantanément.

Les banques sont la dernière pièce du puzzle dans ces transferts de fonds car elles doivent être prêtes à traiter les transactions en temps réel. Mais il y a beaucoup plus d’acteurs clés impliqués dans l’écosystème de paiement instantané que juste les banques elles-mêmes. Les paiements instantanés sont également pris en charge par la technologie et les entreprises.

• Les entreprises fintech sont souvent les innovateurs derrière de nombreuses solutions de paiement instantané, et utilisent souvent des solutions de paiement instantané elles-mêmes. Ils développent les API et les plateformes qui facilitent les transactions en temps réel, offrant ces services aux entreprises et aux particuliers.
• Open Banking Les sociétés de paiement comme Trustly gérer l’ensemble du parcours de paiement de compte à compte pour s’assurer que les fonds sont transférés en toute sécurité et rapidement.

Le processus de paiement instantané en 6 étapes

Maintenant que nous avons couvert qui est réellement impliqué dans l’envoi et la réception de paiements instantanés, le processus lui-même devrait commencer à avoir plus de sens. Mais nous devons encore couvrir à quoi ressemble réellement ce processus du début à la fin afin que vous ayez une idée de la façon dont ces transactions sont traitées dans les coulisses.

Voici comment les paiements instantanés sont initiés et complétés étape par étape :

1. Le processus démarre lorsque l’expéditeur fait une demande de transfert via sa méthode de paiement préférée. Par exemple, cela peut être fait via des plates-formes telles qu’une application d’économie à la demande, un marché indépendant ou le système de paie d’une entreprise.
2. La demande déclenche un appel API au processeur de paiement partageant des détails tels que le montant du transfert, les informations de compte du destinataire et toute authentification requise. les informations d’identification, y compris les détails de carte de crédit ou de carte de débit, le cas échéant.
3. Le processeur de paiement vérifie et vérifie les détails de la transaction pour s’assurer qu’il y a des fonds de l’expéditeur et que les informations de compte du destinataire sont correctes. Cette étape comprend souvent des mesures de sécurité pour prévenir la fraude.
4. Une fois que tout est vérifié, la transaction est traitée. Le processeur de paiement se connecte au réseau de paiement en temps réel et à la banque du destinataire pour démarrer le transfert.
5. Le réseau de paiement en temps réel traite la transaction rapidement en débitant les fonds du compte de l’expéditeur et en les créditant instantanément sur le compte du destinataire. Cela implique la mise à jour des registres bancaires d’envoi et de réception. Les limites de montant de paiement instantané et les limites quotidiennes sont également vérifiées à ce stade.
6. L’expéditeur et le destinataire reçoivent des notifications sur la transaction terminée. Le destinataire peut alors accéder à des fonds pour une liquidité instantanée.

2 Défis des paiements instantanés

La rapidité et la commodité des paiements instantanés peuvent aider les entreprises à réaliser des avantages importants dans la façon dont elles envoient et reçoivent des transactions, mais cette commodité pourrait avoir un coût si elle n’est pas effectuée correctement. Comme toute technologie, les paiements instantanés sont livrés avec leur propre ensemble de défis que vous devrez prendre en compte avant de décider d’aller all-in.

Voici quelques-unes des limites des paiements instantanés.

1. Préoccupations en matière de sécurité

L’un des plus grands défis avec les paiements instantanés est de s’assurer que les transactions sont réellement sécurisées. 

La nature instantanée de ces transactions peut donner aux mauvais acteurs potentiels une fenêtre pour exploiter les faiblesses avant que tout comportement suspect ne soit remarqué. Plus précisément, les données financières impliquées dans ces paiements sont une cible de choix pour les cybercriminels. 

Heureusement, les entreprises et les institutions financières peuvent prendre de nombreuses mesures de protection pour s’assurer que leurs données sensibles sont sécurisées. Pour commencer, les entreprises peuvent s’attaquer à ces problèmes de sécurité des données en ajoutant l’authentification multifacteur (MFA) et en demandant aux utilisateurs de confirmer leur identité avant qu’une transaction ne soit effectuée.

L’utilisation d’algorithmes avancés de détection des fraudes pour surveiller les transactions en temps réel peut également aider à repérer et à mettre en évidence les activités suspectes avant qu’elles ne se produisent. Et enfin, il est crucial de s’assurer que toutes vos données transmises sont cryptées pour éviter toute violation de données potentielle.

2. Obstacles réglementaires

Les organismes de réglementation gouvernementaux, comme le Consumer Financial Protection Bureau des États-Unis, posent également un défi important aux entreprises qui veulent profiter pleinement des avantages des paiements instantanés. Bien que l’objectif de ces règlements soit de prévenir le blanchiment d’argent, la fraude et d’autres activités illégales, ils ont également des répercussions importantes sur la mise en œuvre et la gestion des paiements instantanés. 

Heureusement, il existe des lignes directrices claires sur ce que les entreprises doivent faire pour naviguer dans ces règlements.

Par exemple, les institutions financières sont tenues de confirmer l’identité de leurs clients pour éviter le comportement par le biais d’un processus connu sous le nom de Know Your Customer (KYC). De même, la conformité à la réglementation sur la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) implique la surveillance et la déclaration des transactions aux autorités. 

Les entreprises et les institutions financières peuvent également tirer parti de l’effet de levier Open Banking pour automatiser ces procédures de conformité, rationaliser l’adhésion aux règles KYC et AML et gérer efficacement les paiements instantanés.

3 Principaux avantages des paiements instantanés

Si vous êtes en mesure de mettre en place des mesures de sécurité solides et de placer et d’assurer la conformité, la technologie de paiement instantané peut vraiment stimuler votre entreprise. Voici quelques-unes des façons dont ces paiements peuvent profiter à votre entreprise et à vos clients.

1. Traitement rapide des paiements

Contrairement aux virements bancaires ou aux chèques qui peuvent prendre plusieurs jours ouvrables, ces paiements transfèrent de l’argent en quelques secondes. Les paiements instantanés sont incroyablement rapides. Et les frais de paiement instantané sont souvent inférieurs à ceux des autres méthodes de paiement, maximisant la valeur pour les entreprises et les particuliers. Les entreprises bénéficient d’opérations plus fluides et de meilleures relations avec les travailleurs, les pigistes et les fournisseurs. Et pour les individus, obtenir des gains, des remboursements ou des paiements garantit qu’ils auront accès à de l’argent quand ils en auront besoin.

2. Rationalisation de la gestion des flux de trésorerie

Les paiements instantanés aident les entreprises à gérer leurs flux de trésorerie en leur fournissant un accès immédiat aux fonds. Ces fonds peuvent ensuite être utilisés pour couvrir les dépenses, investir dans la croissance et gérer les urgences plus efficacement. Les petites entreprises et les startups peuvent particulièrement bénéficier de cet accès rapide aux revenus en s’assurant qu’elles ne connaîtront jamais de retards de trésorerie en raison de transactions en attente. De même, avoir des fonds facilement disponibles dans un compte de paiement ou mettre en place un calendrier de paiement régulier peut protéger votre entreprise en cas de crise ou de perturbations majeures de vos opérations quotidiennes.

3. Expérience utilisateur améliorée

Quel que soit le secteur dans lequel vous vous trouvent, les clients aiment obtenir des remboursements, des remises et des paiements. Mieux encore, les paiements instantanés éliminent l’attente, afin que vos clients puissent accéder à ces fonds presque immédiatement. Par exemple, les plates-formes de commerce électronique tirant parti des paiements instantanés peuvent offrir des remboursements instantanés pour renforcer la confiance dans leur clientèle et encourager les affaires répétées.

Envoyer et recevoir des paiements instantanés avec Trustly

Si vous voulez réaliser tous les avantages des paiements instantanés, vous avez besoin des bons outils. 

Avec Trustly, vous pouvez réduire le coût de l’acceptation des paiements en tirant parti de la puissance des paiements ACH modernisés. De plus, Trustly gère l’ensemble de l’expérience de paiement de bout en bout afin que vos clients puissent effectuer des paiements via leur compte bancaire sans quitter votre site Web ou votre application.

Prêt à offrir à vos clients l’expérience de paiement qu’ils méritent ? Planifiez une démo avec notre équipe pour commencer.