Open Banking Glossaire

1033 Dodd-Frank est une abréviation et fait référence à l’article 1033 de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs. L’article 1033 accorde aux consommateurs le droit d’accéder à leurs propres informations financières détenues par les banques et autres institutions financières. 

L’article 1033 est un pas en avant vers la création de consommateurs habilités à mieux contrôler leurs données financières et à leur permettre d’accéder à leurs renseignements financiers et de les partager par voie électronique. Cela a de grandes implications pour soutenir l’innovation et la concurrence dans le secteur des services financiers sans compromettre l’importance du consentement des consommateurs et de la sécurité des données.

ACH (Automated Clearing House) est le réseau de transactions financières électroniques aux États-Unis. Le réseau ACH facilite le transfert de fonds entre les banques et les institutions financières, tels que les dépôts directs, les paiements à la consommation, les paiements B2B, etc. Les paiements ACH sont traités par lots et sont connus pour leur efficacité, leur fiabilité et leur rentabilité. Le Centre d’échange gère le réseau ACH, et Nacha est son organe directeur. 

Les paiements A2A (compte à compte) sont des transferts directs de fonds d’un compte bancaire à un autre. Les paiements A2A sont effectués directement entre le payeur et le bénéficiaire ; aucun intermédiaire n’est impliqué. Ce type de paiement est souvent utilisé pour diverses transactions, y compris les transferts P2P (de personne à personne), les paiements de factures et les transactions B2B. A2A Payments tire parti du réseau ACH pour traiter les transferts de fonds et a rapidement gagné en popularité aux États-Unis.

L’objectif principal de la vérification des comptes est de s’assurer que la personne qui revendique la propriété d’un compte est le titulaire légitime du compte. La vérification des comptes est cruciale pour s’assurer que les commerçants se conforment aux réglementations KYC et AML. Dans le contexte de l' Open Banking, La vérification de compte utilise souvent des données bancaires autorisées par les consommateurs accessibles via l’API pour intégrer rapidement et avec précision les consommateurs.

La lutte contre le blanchiment d’argent (AML) est la réglementation, les politiques et les normes établies par la loi pour prévenir et détecter l’argent tiré par des moyens illégaux en passant comme légitime. Les efforts de lutte contre le blanchiment d’argent luttent également contre le financement du terrorisme. KYC est une partie importante des efforts de lutte contre le blanchiment d’argent que tous les commerçants et les institutions financières doivent respecter.

Une interface de programmation d’applications (API) est un ensemble de protocoles, de normes et d’outils définis qui permettent aux développeurs tiers d’accéder et d’interagir avec les données financières autorisées par les consommateurs des banques pour fournir et créer des produits et services financiers personnalisés.

Les taux d’approbation des paiements font référence au pourcentage de transactions qui sont autorisées avec succès et approuvées pour le traitement. De manière générale, il est préférable d’avoir des taux d’approbation élevés. L’optimisation des taux d’approbation est essentielle pour les entreprises afin d’assurer un processus de paiement client fluide, de minimiser l’abandon des transactions et de prévenir les pertes de revenus.

Le CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) est un organisme gouvernemental indépendant créé en vertu de la Loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs de 2010. La mission centrale du CFPB est de protéger les consommateurs sur le marché financier en faisant la promotion de l’éducation financière, en appliquant les lois sur la protection des consommateurs et en assurant des pratiques équitables et transparentes.

Le taux de désabonnement est le taux auquel les clients cessent d’utiliser un service ou un produit. Il en existe deux types : volontaire et involontaire. Le désabonnement volontaire se produit lorsque les consommateurs quittent volontairement un service ou cessent d’utiliser un produit pour des raisons personnelles telles que le coût élevé, l’insatisfaction, etc. Le taux de désabonnement involontaire se produit lorsque les consommateurs ne peuvent pas faire d’achats ou continuer les services en raison d’erreurs de paiement principalement enracinées dans des transactions sans carte.

FDATA (Financial Data and Technology Association) est une association commerciale mondiale qui défend les intérêts de Open Banking, l’interopérabilité des technologies financières et les droits des consommateurs en matière de confidentialité des données. FDATA promeut la concurrence, l’innovation et le choix des consommateurs dans le secteur des services financiers, en particulier dans le contexte de l' Open Banking et Open Finance.

FedNow est le nouveau service de paiement en temps réel introduit par la Réserve fédérale. La Réserve fédérale a développé FedNow pour améliorer la vitesse et l’efficacité du système de paiement américain. Le service vise à permettre aux particuliers et aux entreprises d’effectuer des paiements en temps réel, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours sur 365. Au fur et à mesure que le service continue d’évoluer, on s’attend à ce qu’il ait un impact significatif sur la façon dont nous effectuons les transactions financières aux États-Unis.

Les paiements plus rapides font référence à un traitement accéléré des transactions, permettant des transferts de fonds plus rapides que les méthodes de paiement traditionnelles. Bien qu’ils ne soient pas nécessairement instantanés, ils offrent une alternative plus rapide pour les transactions financières.

L’inclusion financière est la disponibilité égale de services financiers et d’opportunités à travers toutes les frontières sociétales, culturelles et économiques qui peuvent aider les gens à créer de la richesse. L’amélioration de l’inclusion financière est essentielle pour que chaque pays puisse prospérer.

Dans le contexte de l’expérience utilisateur, la friction fait référence à tout obstacle, complication ou difficulté dans l’interaction entre un utilisateur et un produit ou un service. La réduction de la friction améliore la convivialité et l’efficacité d’un système. Quelques exemples de friction incluent de longs délais de vérification, des micro-dépôts, la recherche de numéros d’acheminement et de numéros de compte, le remplacement des informations de carte après expiration, etc.

Une fraude amicale, ou fraude par rétrofacturation, se produit lorsqu’un consommateur achète un produit à l’aide d’une carte et conteste plus tard les frais avec l’émetteur de sa carte, affirmant que la transaction était non autorisée ou frauduleuse. Malgré le terme « amical », il ne s’agit pas d’un acte véritablement amiable, mais plutôt d’une fausse représentation de la transaction, intentionnelle ou non, de voler efficacement un commerçant.

Les paiements garantis assurent le transfert sûr et certain de fonds, minimisant le risque d’échec des paiements et éliminant le risque de rétrofacturation. Cela donne au payeur et au bénéficiaire l’assurance que la transaction sera effectuée avec succès.

La vérification de l’identité est importante pour répondre aux exigences KYC et lutter contre la fraude et d’autres acteurs malveillants. La vérification de l’identité implique la validation des informations sur les consommateurs, y compris les informations personnelles, les informations biométriques, etc.

Les paiements instantanés font référence au transfert rapide de fonds aux bénéficiaires avec un minimum de retard. Ce processus permet aux particuliers de recevoir des fonds presque immédiatement après le début d’une transaction. Les paiements instantanés sont devenus de plus en plus populaires à l’ère numérique, offrant de nombreux avantages en matière de commodité, d’efficacité et d’expériences utilisateur améliorées.

En termes simples, ISO 20022 est une norme internationale pour l’échange électronique de messages financiers entre les institutions financières et d’autres entités impliquées dans des transactions financières. Il fournit un format et une structure normalisés pour l’information contenue dans ces messages, facilitant une communication cohérente et efficace dans le secteur financier.

KYC (Know Your Customer) est un processus réglementaire dans lequel les institutions financières vérifient l’identité de leurs clients pour prévenir la fraude, le blanchiment d’argent et d’autres activités illicites. Cela implique la collecte et la validation des informations client. Le non-respect des réglementations et des normes KYC peut entraîner des pénalités légales et financières et des dommages à la réputation.

Nacha (National Automated Clearing House Association) est l’organe directeur qui établit des règles et des règlements pour le réseau ACH géré par The Clearing House afin d’assurer son bon fonctionnement et efficace et est la clé de son intégrité et de son efficacité. Nacha n’est pas affiliée au gouvernement américain et est exploitée par ses membres, généralement des processeurs de paiements et d’autres entités impliquées dans le réseau ACH.

Open Banking est une pratique financière qui permet à des fournisseurs de services financiers tiers d’accéder, de partager et d’utiliser les données bancaires des clients avec le consentement du titulaire du compte. Cela implique l’utilisation d’API qui permettent à différentes institutions financières et fintechs d’interagir et d’échanger des informations en toute sécurité.

Open Finance étend les principes de Open Banking pour inclure une plus large gamme de services financiers, permettant à des tiers d’accéder à diverses données financières au-delà des services bancaires traditionnels, tels que les investissements, l’assurance, etc.

Pay by Bank est un mode de paiement alternatif aux cartes qui permet aux consommateurs d’acheter en ligne ou via mobile directement à partir de leurs comptes bancaires. Tout ce que le consommateur doit faire pour payer par la banque est d’autoriser son achat via ses informations d’identification bancaires en ligne.

Les paiements en temps réel (RTP) impliquent le transfert instantané de fonds entre les parties. Ce système de paiement rapide et efficace garantit que les transactions ont lieu en temps réel, offrant un accès immédiat aux fonds. Les paiements en temps réel sont effectués sur des rails en temps réel tels que le réseau RTP fourni par The Clearing House et FedNow, publié en juillet 2023.

La demande de paiement est généralement un document officiel ou une communication pour demander le paiement d’une autre partie. La demande de propositions décrit les détails de la demande de paiement, y compris le montant dû, la date d’échéance et les instructions sur la façon d’effectuer le paiement.

SCA (Strong Customer Authentication) est une exigence réglementaire en Europe exigeant que les flux de paiement vérifient l’identité par deux des trois manières suivantes : la connaissance (comme un mot de passe), la possession (comme un numéro de téléphone mobile) et l’inhérence (comme une empreinte digitale ou un identifiant de visage). Bien qu’il ne s’agit pas d’une exigence difficile aux États-Unis, de nombreuses entreprises suivent les meilleures pratiques de SCA pour réduire le risque de fraude.

La Chambre de compensation est une association bancaire privée et une société de paiements exploitée par un consortium de grandes banques américaines. Elle fournit des services financiers et des systèmes de paiement à ses banques membres, facilitant la compensation et le règlement des paiements tels que les chèques, les virements bancaires et les transactions ACH.